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汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)
汽車消費(fèi)貸款的程序消費(fèi)貸款產(chǎn)生的根源在于，二戰(zhàn)以后,，一是西方國(guó)家的生產(chǎn)力得到了極度迅速的發(fā)展,，導(dǎo)致了產(chǎn)品供求之間的矛盾相對(duì)突出；二是各銀行的資金相對(duì)充足而擴(kuò)展到了消費(fèi)領(lǐng)域,，從而有了汽車消費(fèi)貸款,。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、人民生活水平和質(zhì)量的不斷提高,，汽車也將迅速進(jìn)入百姓家庭,。但對(duì)一個(gè)普通家庭來說，一次性拿出一二十萬來買車,，確實(shí)不太容易,。因此利用消費(fèi)貸款購(gòu)車，對(duì)于那些想買車但又難以一次性付清全部車款的人來說,，無疑是他們?cè)鐖A汽車夢(mèng)的最好方法,，因而汽車消費(fèi)貸款在中國(guó)悄然出現(xiàn)。本章主要介紹汽車消費(fèi)貸款和汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的基本知識(shí),。 1 汽車消費(fèi)貸款的程序 一,、基本概念 (一)消費(fèi)貸款 消費(fèi)貸款又稱為消費(fèi)信貸，是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品,，或支付其他費(fèi)用的貨幣貸款,。其中金融機(jī)構(gòu)是指以銀行為代表的各種融資服務(wù)機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者個(gè)人既包括以家庭為單位的消費(fèi)群體,，又包括以個(gè)人為單位的消費(fèi)主體,。耐用消費(fèi)品或其他費(fèi)用支出，是指用于購(gòu)買那些具有較高價(jià)值的,，不易被低價(jià)值商品替代的,，具有較充足的商品供應(yīng)能力和普及趨勢(shì)的生活消費(fèi)品,，以及用于教育、醫(yī)療,、旅游等生活消費(fèi)方面的較高價(jià)值費(fèi)用的支付,。 消費(fèi)貸款一般分為分期償還貸款、周轉(zhuǎn)貸款,、一次性償還貸款等3種形式,。 (二)抵押與抵押貸款 抵押是指?jìng)鶆?wù)人為了保證主合同的履行，以其所有的財(cái)產(chǎn)作為履行合同的擔(dān)保,。當(dāng)其不履行或者不能履行合同時(shí)，主合同的債權(quán)人依照有關(guān)法律或合同約定處理該抵押物,，并從中優(yōu)先受償,。 抵押貸款是指抵押貸款人按照《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款,?？勺鳛榈盅何锏呢?cái)產(chǎn)包括： (1)抵押人有權(quán)自主支配的房產(chǎn)或其他土地上的定著物； (2)抵押人依法取得的國(guó)有土地使用權(quán),； (3)貸款人認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn),。 (三)質(zhì)押貸款 質(zhì)押貸款是指貸款人按照《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款,。質(zhì)押物包括： (1)國(guó)庫(kù)券(國(guó)家有特殊規(guī)定的除外),； (2)國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券； (3)金融債券,； (4)AAA級(jí)企業(yè)債券,； (5)儲(chǔ)蓄存單。 出質(zhì)人應(yīng)將質(zhì)押的權(quán)利憑證交與貸款人,，質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效,。以個(gè)人儲(chǔ)蓄存單出質(zhì)的，應(yīng)提供開戶行的鑒定證明及停止支付證明,。 (四)擔(dān)保與擔(dān)保貸款 擔(dān)保是指保證人與借貸合同當(dāng)事人之間達(dá)成的關(guān)于被保證的當(dāng)事人不履行或者不能履行合同時(shí),，保證人代為履行或者連帶承擔(dān)賠償損失責(zé)任的協(xié)議。 保證貸款是指貸款人按照《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式,，以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí),，按照規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保為不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證,，包括貸款合同規(guī)定的貸款本息和由貸款合同引起的相關(guān)費(fèi)用,，以及由貸款合同引發(fā)的所有連帶民事責(zé)任。 (五)汽車消費(fèi)貸款 汽車消費(fèi)貸款是銀行和財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu),，為購(gòu)買汽車的購(gòu)車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款,?！—?/P> 目前汽車消費(fèi)貸款常用的業(yè)務(wù)種類有以車供車貸款、住房抵押汽車消費(fèi)貸款,、有價(jià)證券質(zhì)押汽車消費(fèi)貸款,。 以車供車貸款，是申請(qǐng)者如不愿或不能采取房屋抵押,、有價(jià)證券質(zhì)押的形式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款,，并向保險(xiǎn)公司購(gòu)買履約保險(xiǎn)，收到保險(xiǎn)公司出具的履約保證保險(xiǎn)承保確認(rèn)書,，便可到銀行辦理消費(fèi)貸款,，憑銀行出具的貸款通知書到汽車經(jīng)銷商處提取車輛。 住房抵押汽車消費(fèi)貸款,，以已出契證的自有產(chǎn)權(quán)住房作抵押,，提交有關(guān)申請(qǐng)資料，交齊首期款并辦妥房產(chǎn)抵押登記手續(xù),，便可獲得的汽車消費(fèi)貸款,。 有價(jià)證券質(zhì)押汽車消費(fèi)貸款，以銀行開具的定期本,、外幣存單,、銀行承銷的國(guó)庫(kù)券或其他有價(jià)證券等作質(zhì)押，可以申請(qǐng)的汽車消費(fèi)貸款,。 (六)汽車消費(fèi)貸款的貸款人,、借款人 汽車消費(fèi)貸款的貸款人為經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),，其他任何單位和個(gè)人不得開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),。 借款人為在中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民及企業(yè)、事業(yè)法人單位,。汽車消費(fèi)貸款的借貸雙方應(yīng)簽訂書面貸款合同,。 二、汽車消費(fèi)貸款的相關(guān)管理 (一)汽車消費(fèi)貸款管理辦法基本知識(shí) 為了規(guī)范汽車消費(fèi)貸款管理,，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益,，1998年由中國(guó)人民銀行根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》制定了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》(試點(diǎn)辦法),。本辦法對(duì)貸款雙方的界定,、貸款的條件、期限,、利率,、貸款額、程序,、擔(dān)保作出了一系列明確規(guī)定,。 1. 貸款條件 1)個(gè)人： ?、倬哂型耆袷滦袨槟芰Γ华?/P> ?、诰哂蟹€(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力,，信用良好； ?、勰軌蛱峁┯行У牡盅何锘蛸|(zhì)物,，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為保證人； ?、苣軌蛑Ц侗巨k法規(guī)定限額的首期付款,； ⑤貸款人規(guī)定的其他條件,。 2)具有法人資格的企業(yè),、事業(yè)單位： ①具有償還貸款的能力,； ②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購(gòu)車款,； ?、塾匈J款人認(rèn)可的擔(dān)保； ?、苜J款人規(guī)定的其他條件,。
汽車消費(fèi)貸款的程序(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月22日 16:08 人民交通出版社
2. 貸款期限、利率和限額 1)汽車消費(fèi)貸款期限最長(zhǎng)不超過5年(含5年,，下同),。 2)汽車消費(fèi)貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。 3)借款人的借款額應(yīng)符合以下規(guī)定： (1)以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的,，或銀行,、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不得少于購(gòu)車款的20%,，借款額最高不得超過購(gòu)車款的80%,。 (2)以所購(gòu)車輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款額不得少于購(gòu)車款的30%,，借款額最高不得超過購(gòu)車款的70%,。 (3)以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的(銀行、保險(xiǎn)公司除外),，首期付款額不得少于購(gòu)車款的40%,，借款額最高不得超過購(gòu)車款的60%。 3. 貸款程序 1)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)向貸款人提供以下資料： (1)個(gè)人： ?、儋J款申請(qǐng)書,； ?、谟行矸葑C件； ?、勐殬I(yè)和收入證明以及家庭基本狀況,； ④購(gòu)車協(xié)議或合同,； ?、輷?dān)保所需的證明或文件； ?、拶J款人規(guī)定的其他條件,。 (2)具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)單位： ?、儋J款申請(qǐng)書,； ②企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照,，法人代碼證,，法定代表人的證明文件； ?、廴嗣胥y行頒發(fā)的《貸款證》,； ④經(jīng)會(huì)計(jì)(審計(jì))師事務(wù)所審計(jì)的上一年度的財(cái)務(wù)報(bào)告及上一個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表,、損益表和現(xiàn)金流量表,； ⑤與貸款人指定的經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車合同或協(xié)議,； ?、薜盅何铩①|(zhì)物清單和有處分權(quán)同意抵押,、質(zhì)押的證明,。抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià),、保險(xiǎn)文件,，質(zhì)物還須提供權(quán)利證明文件，保證人同意保證的文件,； ?、哔J款人規(guī)定的其他條件。 借款人應(yīng)當(dāng)對(duì)所提供材料的真實(shí)性和合法性負(fù)完全責(zé)任,。 2)貸款人在收到貸款申請(qǐng)后,，應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，并最遲在受理貸款申請(qǐng)之日起15日內(nèi)對(duì)借款人給予答復(fù),。 3)對(duì)于符合貸款條件的借款人,，貸款人須履行告知義務(wù)。告知內(nèi)容包括貸款額度,、期限,、利率、還款方式,、逾期罰息,、抵押物或質(zhì)物的處理方式和其他有關(guān)事項(xiàng)。 4)貸款人審查同意后,，應(yīng)按《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定向借款人發(fā)放貸款,。對(duì)于不符合貸款條件的借款人，應(yīng)說明理由,。 5)貸款支用方式必須保證購(gòu)車專用,，并須經(jīng)銀行轉(zhuǎn)賬處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用,。 6)在貸款有效期內(nèi),，貸款人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進(jìn)行監(jiān)督。 4. 汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保 1)借款人向貸款人申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款,，必須提供擔(dān)保,。借款人可以采取抵押、質(zhì)押或以第三方保證等形式進(jìn)行擔(dān)保,。擔(dān)保當(dāng)事人必須簽定擔(dān)保合同。 2)以抵押形式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的,，借款人在獲得貸款前,，必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第41、42條的規(guī)定辦理抵押物登記,。 借款人以所購(gòu)汽車作為抵押物的,，應(yīng)以該車的價(jià)值全額抵押。 3)借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購(gòu)車輛保險(xiǎn),，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限,。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn),。在保險(xiǎn)期內(nèi),，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人,，并提供其他擔(dān)保,，否則貸款人有權(quán)提前收回貸款。 4)保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的,，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人,，并重新提供擔(dān)保，否則貸款人有權(quán)提前收回貸款,。 5)借款人在還款期限內(nèi)死亡,、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人,、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的,，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處理抵押物或質(zhì)物。 6)借款人有下列情形之一的,，貸款人有權(quán)按中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定,，對(duì)借款人追究違約責(zé)任： (1)借款人不按期歸還貸款本息的； (2)借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料,，已經(jīng)或可能造成貸款損失的,； (3)未按合同規(guī)定使用貸款，挪用貸款的,； (4)套取貸款相互借貸牟取非法收入的,； (5)未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益,，拆遷,、出售、轉(zhuǎn)讓,、贈(zèng)與或重復(fù)抵押或質(zhì)押的,； (6)借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的； (7)借款人用于抵押,、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息,，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，而借款人未按要求重新落實(shí)抵押,、質(zhì)押或保證的,。 7)借款人償還貸款本息后，借款合同自行終止,。貸款人在借款合同終止30日內(nèi)辦理抵押或質(zhì)押登記注銷手續(xù),，并將物權(quán)或質(zhì)權(quán)證明等憑證退還借款人。 8)抵押物,、質(zhì)物的評(píng)估,、保險(xiǎn)、登記,、公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān),。
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(二)其他有關(guān)管理 1998年頒布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》在現(xiàn)行的汽車貸款活動(dòng)中,，存在以下不足，影響了國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng),，從而不能促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展：一是試點(diǎn)行僅限于四大國(guó)有商業(yè)銀行,；二是汽車僅限于國(guó)產(chǎn)汽車；三是總貸款額并沒有明確規(guī)定,，致使實(shí)際首付比例明顯偏低,，甚至是零首付，銀行風(fēng)險(xiǎn)陡增,；此外,，存在不少違約不還款案例，無論對(duì)經(jīng)銷商,、銀行和個(gè)人而言,，汽車貸款都存在較大風(fēng)險(xiǎn)。 目前國(guó)外成熟的汽車市場(chǎng),，汽車消費(fèi)貸款的比例達(dá)70%左右,。我國(guó)汽車行業(yè)正處于快速成長(zhǎng)時(shí)期，汽車貸款將呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展前景,。從發(fā)展的角度來看,，需要一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的方法來規(guī)范國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)，需要推出新的個(gè)人汽車貸款辦法,，一方面可以規(guī)范汽車信貸市場(chǎng),，另一方面再通過規(guī)范的汽車信貸市場(chǎng)，來促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展,。因而今年國(guó)家將出臺(tái)《個(gè)人汽車貸款管理辦法》以取代1998年開始執(zhí)行的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,。新《辦法》將在以下方面加以改進(jìn)：一是新《辦法》更注重個(gè)人汽車貸款，并明確系指有完全民事行為能力的自然人,；二是對(duì)貸款額總額做出明確規(guī)定,，即為所購(gòu)汽車價(jià)格款項(xiàng)(不含各種附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等),；三是將首付比例統(tǒng)一由以前的20%降為10%，實(shí)質(zhì)是降低了消費(fèi)者的首付總額,，并嚴(yán)格按照所購(gòu)汽車價(jià)格款項(xiàng)(不包含各類稅費(fèi))計(jì)算,；此外，對(duì)保險(xiǎn),、貸款期限,、貸款利率的上浮和下浮都有了明確的規(guī)定。 綜合來看,，國(guó)家對(duì)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)管理規(guī)定的調(diào)整,，加上《民法通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》,、《貸款通則》,、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律的保障,，以及我國(guó)頒布實(shí)施的《汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理暫行規(guī)定》,、《汽車貸款保證保險(xiǎn)條款》、《汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)》等風(fēng)險(xiǎn)管理手段,，將保證汽車信貸市場(chǎng)在更規(guī)范的前提下,，維護(hù)各方的合法利益，不斷發(fā)展,，最終促進(jìn)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,。 三、汽車消費(fèi)貸款程序 擬貸款購(gòu)車的借款人,，可以通過兩種途徑來獲得分期償還貸款進(jìn)行購(gòu)車,。一種途徑是直接貸款，另一種途徑是間接貸款,。 直接貸款也稱買者貸款,，是消費(fèi)者直接向銀行申請(qǐng)貸款并從銀行取得貸款。 間接貸款也稱賣者貸款,，是指借款者向某種商品的零售商提出借款申請(qǐng)并與其商定貸款條件,，然后由零售商將已商定的貸款協(xié)議交由銀行審批，銀行批準(zhǔn)后按照事先商定的條件向零售商發(fā)放貸款,，由零售商再將貸款提供給消費(fèi)者,。 (一)借款人直接向銀行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的貸款程序 1)咨詢：客戶到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢，網(wǎng)點(diǎn)為用戶推薦已與銀行簽定《汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議書》的特約經(jīng)銷商,。 2)選購(gòu)汽車：到經(jīng)銷商處選定擬購(gòu)汽車,，與經(jīng)銷商簽定購(gòu)車合同或協(xié)議。 3)貸款申請(qǐng)：到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng),，必需的資料有： (1)個(gè)人：貸款申請(qǐng)書,；有效身份證件；職業(yè)和收入證明以及家庭基本狀況,；購(gòu)車協(xié)議或合同,；擔(dān)保所需的證明或文件；購(gòu)車協(xié)議或合同,；擔(dān)保所需的證明或文件,；貸款人規(guī)定的其他條件,。 (2)法人：貸款申請(qǐng)書；企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照,，法人代表證，法定代表人證明文件；人民銀行頒發(fā)的《貸款證》；經(jīng)會(huì)計(jì)(審計(jì))師事物所審計(jì)的上一年度的財(cái)務(wù)報(bào)告及上一個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表,；抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)同意抵押,、質(zhì)押的證明,，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估計(jì),、保險(xiǎn)文件,，質(zhì)押物還須提供權(quán)利證明文件，保證人同意保證的文件,；貸款人規(guī)定的其他條件,。 借款人應(yīng)當(dāng)對(duì)所提供材料的真實(shí)性和合法性負(fù)完全責(zé)任。 4)資信調(diào)查：銀行在受理借款申請(qǐng)后有權(quán)對(duì)借款人和保證人的資信情況進(jìn)行調(diào)查,，對(duì)不符合貸款條件的,，銀行在貸款申請(qǐng)受理后15個(gè)工作日內(nèi)通知借款人；對(duì)符合貸款條件的,，銀行將提出貸款額度,、期限、利率等具體意見,，及時(shí)通知借款人辦理貸款擔(dān)保手續(xù),，簽定《汽車消費(fèi)借款合同》。 5)辦理保險(xiǎn)：借款人在銀行指定的保險(xiǎn)公司預(yù)辦抵押物保險(xiǎn),，并在保單中明確第一受益人為銀行,，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。 6)銀行向經(jīng)銷商出具《汽車消費(fèi)貸款通知書》,，借款人同時(shí)將購(gòu)車首期款支付給經(jīng)銷商,。 7)經(jīng)銷商在收到《汽車消費(fèi)貸款通知書》及收款憑證后，協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理繳費(fèi)及領(lǐng)取牌照等手續(xù),，并將購(gòu)車發(fā)票,、各種繳費(fèi)憑證原件及行駛證復(fù)印件直接移交到銀行。 8)借款人以所購(gòu)汽車作抵押的,，其保險(xiǎn)單,，購(gòu)車發(fā)票等憑證在貸款期間由銀行保管。在合同期內(nèi),，銀行有權(quán)對(duì)借款人的收入狀況、抵押物狀況進(jìn)行監(jiān)督,，對(duì)保證人的信譽(yù)和代償能力進(jìn)行監(jiān)督,，借款人和保證人應(yīng)提供協(xié)助,。 例如中國(guó)建設(shè)銀行辦理汽車消費(fèi)貸款的程序如下： (1)客戶到建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢，網(wǎng)點(diǎn)為用戶推薦已與建行簽訂《汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議書》的特約經(jīng)銷商,； (2)到經(jīng)銷商處選定擬購(gòu)汽車,，與經(jīng)銷商簽訂購(gòu)車合同或協(xié)議； (3)到建行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng),，必需的資料有： ?、賯€(gè)人：貸款申請(qǐng)書；有效身份證件,；職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況,；購(gòu)車合同或協(xié)議；擔(dān)保所需的證明或文件,；貸款人規(guī)定的其他條件,。 ②法人：貸款申請(qǐng)書,；企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照,；法人代表、法定代表人證明文件,；人民銀行頒發(fā)的《貸款證》,；經(jīng)會(huì)計(jì)(審計(jì))師事務(wù)所審計(jì)的上一年度的財(cái)務(wù)報(bào)告及上一個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表,；抵押物,、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)同意抵押、質(zhì)押的證明,，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書,、估價(jià)、保險(xiǎn)文件,，質(zhì)押物還須提供權(quán)利證明文件,，保證人同意保證的文件；貸款人規(guī)定的其他條件,。 (4)借款人應(yīng)當(dāng)對(duì)所提供材料的真實(shí)性和合法性負(fù)完全責(zé)任,。 (5)建設(shè)銀行在受理借款申請(qǐng)后有權(quán)對(duì)借款人和保證人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)不符合貸款條件的,，建設(shè)銀行在貸款申請(qǐng)受理后15個(gè)工作日內(nèi)通知借款人,；對(duì)符合貸款條件的，建設(shè)銀行將提出貸款額度,、期限,、利率等具體意見，及時(shí)通知借款人辦理貸款擔(dān)保手續(xù),，簽定《汽車消費(fèi)借款合同》,。 (6)借款人在建設(shè)銀行指定的保險(xiǎn)公司預(yù)辦抵押物保險(xiǎn),，并在保單中明確第一受益人為建設(shè)銀行，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限,。 (7)建設(shè)銀行向經(jīng)銷商出具《汽車消費(fèi)貸款通知書》,，借款人同時(shí)將購(gòu)車首期款支付給經(jīng)銷商。 (8)經(jīng)銷商在收到《汽車消費(fèi)貸款通知書》及收款憑證后,，協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理繳費(fèi)及領(lǐng)取牌照等手續(xù),，并將購(gòu)車發(fā)票、各種繳費(fèi)憑證原件及行駛證復(fù)印件直接移交到建設(shè)銀行,。 借款人以所購(gòu)汽車作抵押的,，其保險(xiǎn)單、購(gòu)車發(fā)票等憑證在貸款期間由建設(shè)銀行保管,。在合同期內(nèi),，建設(shè)銀行有權(quán)對(duì)借款人的收入狀況、抵押物狀況進(jìn)行監(jiān)督,，對(duì)保證人的信譽(yù)和代償能力進(jìn)行監(jiān)督,，借款人和保證人應(yīng)提供協(xié)助。
汽車消費(fèi)貸款的程序(4)http://www.sina.com.cn 2005年09月22日 16:08 人民交通出版社
(二)借款人向汽車經(jīng)銷商申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的貸款程序 (1)客戶咨詢與資格初審：客戶咨詢時(shí),，經(jīng)銷商須向客戶提供汽車消費(fèi)貸款購(gòu)車須知,、購(gòu)車常識(shí)、汽車消費(fèi)貸款實(shí)際操作問答,、車輛價(jià)格明細(xì)表,、消費(fèi)貸款購(gòu)車費(fèi)用明細(xì)表、汽車分期付款銷售計(jì)算表,、客戶個(gè)人資料明細(xì)表和客戶登記表等,。當(dāng)客戶決定采用消費(fèi)貸款形式購(gòu)車時(shí)，需要填寫消費(fèi)貸款購(gòu)車初,、復(fù)審意見表,，消費(fèi)貸款購(gòu)車申請(qǐng)表等。經(jīng)銷商對(duì)客戶的消費(fèi)貸款購(gòu)車進(jìn)行初步的資格審查并簽署意見,。 (2)資格復(fù)審與銀行初審：經(jīng)銷商對(duì)客戶進(jìn)行資格復(fù)審時(shí),，客戶需要填寫消費(fèi)貸款購(gòu)車資格審核調(diào)查表、銀行的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書,。資格復(fù)審結(jié)束時(shí),，經(jīng)銷商需要對(duì)消費(fèi)貸款購(gòu)車初、復(fù)審意見表簽署復(fù)審意見,，并將經(jīng)過復(fù)審客戶的相關(guān)材料提交銀行進(jìn)行初審鑒定,。 客戶文件交銀行初審后，經(jīng)銷商需要在消費(fèi)貸款購(gòu)車資格審核調(diào)查表、汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書等文件上的審批欄內(nèi)簽署意見,。 (3)簽訂購(gòu)車合同書：銀行初審鑒定后,，經(jīng)銷商與客戶簽訂購(gòu)車合同書，通知客戶交付首期購(gòu)車款,，并為客戶辦理銀行戶頭和銀行信用卡，客戶填寫車輛驗(yàn)收交接單,。 (4)經(jīng)銷商與客戶辦理抵押登記手續(xù)及各類保險(xiǎn),、公證：在對(duì)合同協(xié)議進(jìn)行公證時(shí)，需要填寫經(jīng)濟(jì)事務(wù)公證申請(qǐng)表,、公證處接洽筆錄等,。辦理保險(xiǎn)時(shí)，需要填寫汽車保險(xiǎn)投保單,、汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)投保單及其問詢表,，需要為保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備相關(guān)的客戶文件。 (5)銀行終審：將填寫的個(gè)人消費(fèi)貸款保證合同,、委托付款授權(quán)書,、委托收款通知書、個(gè)人消費(fèi)貸款借款合同等所有相關(guān)文件報(bào)銀行終審,。 (6)車輛申領(lǐng)牌照與交付使用：上述程序履行完以后,，銀行將貸款劃撥經(jīng)銷商。經(jīng)銷商協(xié)助為車輛申領(lǐng)牌照,，并將車輛交由客戶使用,。經(jīng)銷商應(yīng)留下購(gòu)車發(fā)票、車輛購(gòu)置附加費(fèi)發(fā)票,、車輛合格證以及車輛行駛證復(fù)印件等,。 四、汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)模式及相關(guān)責(zé)權(quán)利 隨著汽車銷售形勢(shì)的發(fā)展,，由建設(shè)銀行推出的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),，自去年以來，呈現(xiàn)出良好的勢(shì)頭,。工商銀行,、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有銀行以及民間金融機(jī)構(gòu),，都介入到汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中來,。特別是加入“WTO”后，面對(duì)中國(guó)入關(guān)的承諾,，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)更看好中國(guó)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),，并且蓄勢(shì)待發(fā)，大有洶洶闖入之勢(shì),。因此,，準(zhǔn)確把握汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)模式以及汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中貸款購(gòu)車人,、銀行或財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司,、汽車經(jīng)銷商之間的責(zé)權(quán)利關(guān)系,，是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中不可忽視的問題。 目前通行的汽車消費(fèi)貸款主要有三種模式,，抵押加擔(dān)保,、標(biāo)的物抵押加信用保證保險(xiǎn)和標(biāo)的物抵押加第三方反擔(dān)保。而在每一種模式中,，責(zé)權(quán)利關(guān)系也不盡相同,。 (一)抵押加擔(dān)保 這種方式推出最早，在1998年10月,，中國(guó)建設(shè)銀行推出這種方式是由貸款購(gòu)車人以銀行存單,，有價(jià)證券等質(zhì)押，房產(chǎn)等物品抵押,，再加上擔(dān)保人擔(dān)保,。這種方式的責(zé)、權(quán),、利在銀行一方,，也就是說由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，決定貸款購(gòu)車人能否貸到購(gòu)車款的權(quán)利在銀行,；從中獲得利益的,，當(dāng)然也是銀行。貸款購(gòu)車人的權(quán)利在于獲得所購(gòu)車輛的使用權(quán),，并在使用過程中獲得利益,，同時(shí)，有責(zé)任按約定時(shí)間,、數(shù)量歸還銀行貸款的本息,。汽車經(jīng)銷商的責(zé)任是向貸款購(gòu)車人提供合格的、用戶滿意的汽車及服務(wù),，其權(quán)利就是用戶提走汽車之后,，要求銀行在約定時(shí)間內(nèi)將車款(全部車款)撥到汽車經(jīng)銷商賬戶。 (二)標(biāo)的物抵押加信用保證保險(xiǎn) 這種方式要求貸款人購(gòu)車后,，按國(guó)家擔(dān)保法,，須將貸款所購(gòu)車輛抵押給銀行，同時(shí),，還要求貸款購(gòu)車人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買“個(gè)人信用保證保險(xiǎn)",。貸款購(gòu)車人購(gòu)買個(gè)人信用保證保險(xiǎn)后，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，已由銀行轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上,，也就是：如果貸款購(gòu)車人遇有不測(cè),，失去歸還貸款本息的能力，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)并且由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)歸還貸款購(gòu)車人所欠銀行的本息,。貸款購(gòu)車人的責(zé),、權(quán)、利同第一種一樣,。汽車經(jīng)銷商的責(zé)任同第一種模式,。 (三)標(biāo)的物抵押加第三方反擔(dān)保 這種方式是由汽車經(jīng)銷商向貸款購(gòu)車人提供的全程擔(dān)保，并將貸款所有購(gòu)車輛抵押給汽車經(jīng)銷商,。這種方式還有個(gè)特點(diǎn)：就是貸款購(gòu)車人提出貸款購(gòu)車申請(qǐng)之后，由汽車經(jīng)銷商進(jìn)行貸款購(gòu)車人的資信調(diào)查,，汽車經(jīng)銷商認(rèn)為貸款購(gòu)車人的資信合作后,，由汽車經(jīng)銷商幫助貸款購(gòu)車人向銀行申請(qǐng)貸款。貸款購(gòu)車人提走汽車后,，按約定時(shí)間,、數(shù)額車款本息，由汽車經(jīng)銷商代銀行收繳,。這種方式,，汽車經(jīng)銷商向貸款購(gòu)車人收取一定比例的擔(dān)保服務(wù)管理費(fèi)(一般數(shù)額相當(dāng)于個(gè)人信用保證保險(xiǎn)的保費(fèi))。這樣以來,，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人完全由汽車經(jīng)銷商承擔(dān)起來,，貸款購(gòu)車人遇有不測(cè)，汽車經(jīng)銷商將其所欠車款本息歸還銀行,。銀行的權(quán)利就是審核批準(zhǔn)貸款購(gòu)車人的資格,，其責(zé)任就是當(dāng)貸款購(gòu)車人提走汽車后，及時(shí)將全部車款撥給汽車經(jīng)銷商,?！—?/P> 對(duì)于第三種模式，由于銀行能以多年貸款風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)與汽車經(jīng)銷商多年開展分期付款售車的經(jīng)驗(yàn),、化解風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行有機(jī)結(jié)合,，從而使汽車消費(fèi)信貸的管理日臻完善，有助于風(fēng)險(xiǎn)的化解,。特別是在我國(guó)個(gè)人信用資質(zhì)評(píng)價(jià)體系尚未建立,、信用制度空缺的環(huán)境下，商家全程擔(dān)保的模式優(yōu)越性日益顯現(xiàn)出來,。所以,，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。 汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)僅僅是開始，有關(guān)責(zé)權(quán)利問題,，必須加以認(rèn)真探討并明確區(qū)分,，銀企及各方合作才能有堅(jiān)持的基礎(chǔ)，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)才能有長(zhǎng)足的發(fā)展,。這不僅有利于豐富汽車銷售方式,，而且對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需,，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重大意義,。 五、汽車消費(fèi)貸款的展望 (1)相當(dāng)規(guī)模的汽車需求市場(chǎng)和貸款需求空間使得汽車消費(fèi)貸款充滿了巨大的發(fā)展空間：我國(guó)在《十五計(jì)劃綱要》提出,，要提高汽車制造水平,，發(fā)展經(jīng)濟(jì)型轎車，力爭(zhēng)使汽車工業(yè)在2010年成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè),。2002年汽車的產(chǎn)銷量分別為106.24萬和105.8萬,，比2001年增長(zhǎng)52.8%和50%。目前,，中國(guó)市場(chǎng)每年銷售汽車超過200萬輛,。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，今后幾年內(nèi),，中國(guó)的轎車需求將保持20%～25%的年增長(zhǎng),，其中私家車將保持33%的發(fā)展水平；目前中國(guó)有購(gòu)車能力的家庭為700萬戶,，到2005年這個(gè)數(shù)字將提高到4200萬戶,；到2010年，中國(guó)有可能成為全球第三大汽車市場(chǎng),，占全球份額的6%,，僅次于美國(guó)和日本；到2025年,，中國(guó)汽車市場(chǎng)的規(guī)模將達(dá)到目前美國(guó)的規(guī)模,。2003年上半年汽車總需求持續(xù)高增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)全年汽車總需求將超過420萬輛,，轎車需求在超百萬輛規(guī)?；A(chǔ)上連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)50%以上的增長(zhǎng)，這在國(guó)際汽車工業(yè)史上都是罕見的,。如北京私人購(gòu)車比例已經(jīng)達(dá)到90%,；在上海，每3輛轎車中就有1輛多是私人轎車,，預(yù)計(jì)2003年底可突破20萬輛私車,，這一數(shù)字比5年前翻了五番,；在珠海，市民開始大“玩"汽車,，平均每百戶家庭擁有七輛汽車,，年人均汽車消費(fèi)支出約1.2萬元人民幣。 目前中國(guó)消費(fèi)貸款購(gòu)車的比例不足10%,，而美國(guó)是85%,，歐洲是70%，就連發(fā)展中國(guó)家印度,，也有60%左右,，所以汽車消費(fèi)貸款巨大的市場(chǎng)前景是不言而喻。例如農(nóng)行2003年前5個(gè)月的汽車貸款一共比年初新增126.32億元,，這一數(shù)字比去年同期翻了兩番,；建行2003年前5個(gè)月新增的汽車消費(fèi)貸款余額是72億。 (2)我國(guó)人均GDP的提高為汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展提供了可能：按國(guó)際經(jīng)驗(yàn),，人均GDP達(dá)1000美元左右,，就到了汽車進(jìn)入家庭的時(shí)期。我國(guó)目前在一些發(fā)達(dá)地區(qū),，城鎮(zhèn)居民的人均GDP已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了1000美元。據(jù)統(tǒng)計(jì),，我國(guó)人均GDP超過1000美元的地區(qū)有3億人口,，如果按照這個(gè)規(guī)律簡(jiǎn)單推算的話，我國(guó)的汽車保有量至少應(yīng)該是1億輛,，而不是現(xiàn)在的1400多萬輛,。可見,，汽車消費(fèi)貸款有著足夠的空間,。 (3)即將推出的適合汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的管理辦法使汽車消費(fèi)貸款前景更為看好：按照1998年中國(guó)人民銀行頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，只有經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行才可以從事汽車消費(fèi)貸款,。幾年來,，受方方面面的影響，汽車消費(fèi)貸款的規(guī)模沒有太大的提高,，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性受到打擊,。而像國(guó)外由汽車生產(chǎn)商組建的金融服務(wù)公司提供貸款的方式，卻由于在國(guó)內(nèi)缺乏法律認(rèn)可沒有得到發(fā)展,。 根據(jù)中國(guó)加入WTO的承諾,，中國(guó)將在五年內(nèi)允許外資在中國(guó)從事汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，外資汽車金融機(jī)構(gòu)苦苦期盼的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》即將出臺(tái),，意味著將有更多的非銀行機(jī)構(gòu)可以為購(gòu)車者提供貸款服務(wù),，不再只是銀行的專利,。同時(shí)，另一項(xiàng)與汽車消費(fèi)貸款密切相關(guān)的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》修訂版將在年內(nèi)推出,。屆時(shí)貸款期限由以前的5年調(diào)整為8年,，借款主體調(diào)整為只針對(duì)個(gè)人，汽車貸款利率由以前的可以上浮30%,、下浮10%的范圍,，調(diào)整為上浮50%、下浮30%,，首付款由以前付車款的20%,，調(diào)整為首付車款10%，取消購(gòu)車人辦理汽車貸款業(yè)務(wù)戶口的限制,。這兩個(gè)管理辦法前者降低了門檻,，后者定好了業(yè)務(wù)規(guī)則，對(duì)汽車消費(fèi)貸款的迅速發(fā)展是一個(gè)重大利好消息,。 (4)完善信用制度的即將建立對(duì)汽車消費(fèi)貸款將產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用：2002年3月全國(guó)人大,、政協(xié)兩會(huì)的熱點(diǎn)提到了構(gòu)建中國(guó)信用體系。中國(guó)人民銀行已在去年制訂出關(guān)于國(guó)內(nèi)建立征信公司的草案,，并將該草案上報(bào)國(guó)務(wù)院,，國(guó)務(wù)院召集專家對(duì)該草案進(jìn)行討論。屆時(shí),，隨著國(guó)內(nèi)征信公司的建立,，汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)將大大降低，從而對(duì)汽車消費(fèi)貸款會(huì)產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用,。 (5)外資的虎視眈眈和蓄勢(shì)進(jìn)場(chǎng)將為汽車消費(fèi)貸款注入新活力：新的《汽車金融公司管理辦法》如果順利出臺(tái),，按照該辦法，外資汽車金融公司在華代表處只需經(jīng)3個(gè)月的申報(bào),、6個(gè)月的籌備后,，就可升格為分公司，而后在中國(guó)開展銷售,、消費(fèi)貸款,、租賃等各項(xiàng)汽車業(yè)務(wù)。其實(shí),，外國(guó)資本對(duì)這一天已經(jīng)期盼很久,，5年前福特汽車金融服務(wù)公司就在中國(guó)設(shè)立了代表處，美國(guó)通用,、德國(guó)大眾等也先后建立了類似的機(jī)構(gòu),。外資的準(zhǔn)入，將帶來龐大的資金和成熟的運(yùn)作模式,，將使貸款消費(fèi)成為主要的購(gòu)車方式,。 (6)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的推出給汽車消費(fèi)貸款帶來新的春天,。 (7)存在的問題 ①中國(guó)信用機(jī)制的不完善加上虛假貸款,、購(gòu)車詐騙保險(xiǎn)賠償金等案件,，導(dǎo)致汽車信貸在中國(guó)的舉步維艱。迫使國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行人為抬高汽車消費(fèi)貸款的門檻,。 ?、谖覈?guó)的貸款服務(wù)質(zhì)量有待提高。我國(guó)目前的汽車消費(fèi)貸款的品種單一,、信貸模式的不成熟,；車貸主角是銀行而不是汽車財(cái)務(wù)公司，從而丟失了許多優(yōu)勢(shì),，如汽車財(cái)務(wù)公司可以提供銷售一條龍服務(wù)和細(xì)致的售后服務(wù)等人性化的關(guān)懷,。
汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)http://www.sina.com.cn 2005年09月22日 16:29 人民交通出版社
近幾年來，個(gè)人大宗消費(fèi)對(duì)象汽車,，越來越多地通過汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)走入千家萬戶,。 銀行為了有效化解風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司提供的機(jī)動(dòng)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)需求大幅提高,。 一,、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)相關(guān)管理 隨著汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的迅速增長(zhǎng)及市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，貸款風(fēng)險(xiǎn)問題已成為商業(yè)銀行日益重視的一道課題,。為此,，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的推出，是幫助銀行有效鎖定風(fēng)險(xiǎn),，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，使貸款購(gòu)車居民方便借款,，得以盡享金融便利服務(wù)的一件好事,。 (一)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款基本知識(shí) 1. 基本概念 1)投保人：汽車消費(fèi)貸款投保人指根據(jù)中國(guó)人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定，與被保險(xiǎn)人訂立《汽車消費(fèi)貸款合同》,，以貸款購(gòu)買汽車的中國(guó)公民,、企業(yè)、事業(yè)單位法人,?！ —?/P> 2)被保險(xiǎn)人：汽車消費(fèi)貸款被保險(xiǎn)人指為投保人提供貸款的國(guó)有商業(yè)銀行或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)。 3)保險(xiǎn)責(zé)任事故：投保人逾期未能按《汽車消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的期限償還欠款滿一個(gè)月的,，視為保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生,。 保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后6個(gè)月，投保人不能履行規(guī)定的還款責(zé)任,，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還投保人的欠款,。但是下列幾種情況可以免除相應(yīng)責(zé)任： (1)由于下列原因造成投保人不按期償還欠款,，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的貸款損失時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： ?、賾?zhàn)爭(zhēng),、軍事行動(dòng)、暴動(dòng),、政府征用,、核爆炸、核輻射或放射性污染,； ?、谝蛲侗Ｈ说倪`法行為、民事侵權(quán)行為或經(jīng)濟(jì)糾紛致使其車輛及其他財(cái)產(chǎn)被罰沒,、查封,、扣押、抵債及車輛被轉(zhuǎn)賣,、轉(zhuǎn)讓,； ③因所購(gòu)車輛的質(zhì)量問題及車輛價(jià)格變動(dòng)致使投保人拒付或拖欠車款,。 (2)由于被保險(xiǎn)人對(duì)投保人提供的材料審查不嚴(yán)或雙方簽定的《汽車消費(fèi)貸款合同》及其附件內(nèi)容進(jìn)行修訂而事先末征得保險(xiǎn)人書面同意,，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不能按期收回貸款的損失?！ —?/P> (3)由于投保人不履行《汽車消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的還款義務(wù)而致的罰息,、違約金，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償,。 2. 保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額 1)汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)期限是從投保人獲得貸款之日起,，至付清最后一筆貸款之日止，但最長(zhǎng)不得超過《汽車消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的最后還款日后的1個(gè)月,。 2)汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)金額為投保人的貸款金額(不含利息,、罰息及違約金)。 3. 相關(guān)方義務(wù) 1)投保人義務(wù)：投保人必須在本合同生效前,，履行以下義務(wù)： (1)一次性繳情全部保費(fèi),； (2)必須依法辦理抵押物登記； (3)必須按中國(guó)人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》的規(guī)定為抵押車輛辦理車輛損失險(xiǎn),、第三者責(zé)任險(xiǎn),、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等保險(xiǎn),，且保險(xiǎn)期限至少比汽車消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)6個(gè)月,，不得中斷或中途退保。 2)被保險(xiǎn)人義務(wù)： (1)被保險(xiǎn)人發(fā)放汽車消費(fèi)貸款對(duì)象必須為貸款購(gòu)車的最終用戶,。 (2)被保險(xiǎn)人應(yīng)按中國(guó)人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》嚴(yán)格審查投保人的資信情況,，在確認(rèn)其資信良好的情況下,，方可同意向其貸款。 資信審查時(shí)應(yīng)向投保人收取以下證明文件,，并將其復(fù)印件提供給保險(xiǎn)人,，內(nèi)容包括：個(gè)人的身份證及戶籍證明原件，工作單位人事及工資證明或居委會(huì)出具的長(zhǎng)期居住證明,；法人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照,、稅務(wù)資信證明等。 (3)被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律,、法規(guī),，做好欠款的催收工作和催收記錄。 (4)被保險(xiǎn)人與投保人所簽訂的《汽車消費(fèi)貸款合同》內(nèi)容如有變動(dòng),，須事先征得保險(xiǎn)人的書面同意,。 (5)被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,，并協(xié)助保險(xiǎn)人向投保人追償欠款,。 (6)被保險(xiǎn)人不履行上述規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)賠償責(zé)任,。 4. 賠償處理 1)當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故時(shí),，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即書面通知保險(xiǎn)人，如屬刑事案件,，應(yīng)同時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,。 2)被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)先行處分抵押物抵減欠款，抵減欠款不足部分由保險(xiǎn)人按本條款賠償辦法予以賠償,。被保險(xiǎn)人索賠時(shí)如不能處分抵押物,，應(yīng)向保險(xiǎn)人依法轉(zhuǎn)讓抵押物的抵押權(quán)，并對(duì)投保人提起法律訴訟,。 3)被保險(xiǎn)人索賠時(shí),，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供以下有效單證： (1)索賠申請(qǐng)書； (2)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)保單正本,； (3)《汽車消費(fèi)貸款合同》(副本),； (4)《抵押合同》,； (5)被保險(xiǎn)人簽發(fā)的《逾期款項(xiàng)催收通知書》,； (6)未按期付款損失清單； (7)保險(xiǎn)人根據(jù)案情要求提供的其他相關(guān)證明材料,。
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5. 其他事項(xiàng) 1)本保險(xiǎn)合同生效后,，不得中途退保。 2)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后,，被保險(xiǎn)人從通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故當(dāng)日起6個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)人提交規(guī)定的單證,，或者從保險(xiǎn)人書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款,，即作為自愿放棄權(quán)益。 3)在汽車發(fā)生全損后,，投保人獲得的汽車保險(xiǎn)賠償金應(yīng)優(yōu)先用于償還汽車消費(fèi)貸款,。 4)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人因本保險(xiǎn)項(xiàng)下發(fā)生的糾紛和爭(zhēng)議應(yīng)協(xié)商解決。如協(xié)商不成,，可向人民法院提起訴訟,。除事先另有約定外，訴訟應(yīng)在保險(xiǎn)人所在地進(jìn)行,。 5)費(fèi)率規(guī)章：投保人所買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和費(fèi)率表111所示：
費(fèi)率表表111 投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)按下式計(jì)算： 保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率 其中,，保險(xiǎn)期限不足6個(gè)月，按6個(gè)月計(jì)算,，費(fèi)率為0.5%,；保險(xiǎn)期限超過6個(gè)月不滿1年，按1年計(jì)算,，即費(fèi)率為1%,。 例如：保險(xiǎn)期限為2002年4月1日至2003年7月1日,，保險(xiǎn)期限為1年3個(gè)月,，則 保險(xiǎn)期限按1年6個(gè)月計(jì)算，費(fèi)率為1%+0.5%,，即1.5%,；保險(xiǎn)期限為2002年4月1日至2005年11月1日，保險(xiǎn)期限為2年7個(gè)月,，則保險(xiǎn)期限按3年整計(jì)算,，費(fèi)率為2%+1%，即3%,。 (二)汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)條款基本知識(shí) 分期付款售車是我國(guó)汽車銷售行業(yè)采取的多種汽車銷售方式之一,，為確保汽車銷售商開展的分期付款銷售汽車業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，也為了讓保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)當(dāng)前國(guó)內(nèi)汽車銷售的新變化,，尋找新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),，我國(guó)設(shè)立了汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)這一特別約定保險(xiǎn)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1998年頒布了現(xiàn)行的汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)條款試用條款,。 1. 保險(xiǎn)雙方界定 1)投標(biāo)保人,、被保險(xiǎn)人：汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)的投標(biāo)保人、被保險(xiǎn)人是分期付款的售車人,。 2)擔(dān)保人：汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)的擔(dān)保人指按照被保險(xiǎn)人的要求,，接受分期付款購(gòu)車人的請(qǐng)求，為分期付款購(gòu)車人所欠債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任者。 2. 保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任除外 1)購(gòu)車人在規(guī)定的還款期限到期3個(gè)月后未履行或僅部分履行規(guī)定的還款責(zé)任,，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還該到期部分的欠款或其差額,。 2)如購(gòu)車人連續(xù)兩期未償還到期欠款，保險(xiǎn)代購(gòu)車人向被保險(xiǎn)人清償?shù)?期欠款后,，于第2期還款期限到期3個(gè)月后,，向被保險(xiǎn)人清償購(gòu)車人所有的欠款。 3)由于下列原因造成購(gòu)車人不按期償還欠款,，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí),，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： (1)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng),、核爆炸,、核輻射或放射性污染； (2)因購(gòu)車人的違法犯罪行為以及經(jīng)濟(jì)糾紛致使其車輛及其他財(cái)產(chǎn)被罰沒,、查封,、扣押、抵債,； (3)因所購(gòu)車輛的質(zhì)量問題致使購(gòu)車人拒付或拖欠車款,； (4)因車輛價(jià)格變動(dòng)致使購(gòu)車人拒付或拖欠車款； (5)被保險(xiǎn)人對(duì)購(gòu)車人資信調(diào)查的材料不真實(shí)或售車手續(xù)不全,； (6)被保險(xiǎn)人在分期付款售車過程中的故意和違法行為,。 3. 保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額及相關(guān)費(fèi)率 1)保險(xiǎn)期限：保險(xiǎn)期限是從購(gòu)車人支付規(guī)定的首期付款日起，至付清最后一筆欠款日止,，或至該份購(gòu)車合同規(guī)定的合同期滿日為止,，二者以先發(fā)生為準(zhǔn)，但最長(zhǎng)不超過3年,。 2)保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額為購(gòu)車人首期付款(不低于售車單價(jià)的30%)后尚欠的購(gòu)車款額(含資金使用費(fèi)),。 保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率 3)保險(xiǎn)費(fèi)率：汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率表112所示：
分期付款售車信用保險(xiǎn)費(fèi)率表表112 4. 賠償處理 1)當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即書面通知保險(xiǎn)人,，如屬刑事案件,，應(yīng)同時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。 2)被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)交回抵押車輛,，由保險(xiǎn)人按本條款第23條和第24條辦法處分抵押物抵減欠款,，抵減欠款不足部分由保險(xiǎn)人按本條款賠償辦法予以賠償。 3)若被保險(xiǎn)人無法收回抵押車輛,，應(yīng)向擔(dān)保人追償,，若擔(dān)保人拒絕承擔(dān)連帶責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人就提起法律訴訟,。 4)被保險(xiǎn)人索賠時(shí),，根據(jù)出險(xiǎn)情況,，提供以下有效證明文件：索賠申請(qǐng)書(應(yīng)注明購(gòu)車人未履行按期償還余款和擔(dān)保人未履行連帶責(zé)任的原因,、索賠金額及其計(jì)算方法),；分期付款購(gòu)車合同；保單正本,；被保險(xiǎn)人簽發(fā)的《逾期款項(xiàng)催收通知書》,；未按期付款損失清單；代收款銀行提供的代收款情況證明,；向擔(dān)保人發(fā)出的索賠文件,；縣及縣以上公安機(jī)關(guān)出具的立案證明；法院受理證明,；產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)報(bào)告或裁決書,；保險(xiǎn)人要求提供的其他相關(guān)文件。
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5)在下列情況下,，每車實(shí)行免賠,。 在第1種保險(xiǎn)責(zé)任情況下： 賠款金額＝當(dāng)期應(yīng)付購(gòu)車款或差額×（1-20%) 在第2種保險(xiǎn)責(zé)任情況下： 賠款金額＝逾期款收回欠款金額×（1-20%) 6)被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,，并積極主動(dòng)協(xié)助保險(xiǎn)人向購(gòu)車人或擔(dān)保人追償欠款,。 5. 被保險(xiǎn)人義務(wù) 1)被保險(xiǎn)人應(yīng)要求購(gòu)車人提供具有擔(dān)保資格的擔(dān)保人，并以所購(gòu)汽車作為抵押,。 2)被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守購(gòu)銷合同,、抵押合同、質(zhì)押合同等有關(guān)必備合同的規(guī)定,。 3)被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格審查購(gòu)車人和擔(dān)保人的資信情況,，在確認(rèn)其資信良好的情況下，方可按分期付款方式銷售車輛,。 資信審查時(shí)向購(gòu)車和擔(dān)保人收取以下證明文件,，并予以登記，內(nèi)容包括：個(gè)人的身份證及戶籍證明原件,；工作單位人事及工資證明或居委會(huì)出具的長(zhǎng)期居住證明,；法人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明,，法人代表身份證明,，單位的開戶行、戶名及賬號(hào),，銀行及稅務(wù)資信證明等等,。保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人提供上述證明文件。 4)被保險(xiǎn)人應(yīng)按時(shí)向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi),。 5)被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律,、法規(guī)及《分期付款購(gòu)買汽車合同》中的責(zé)任和義務(wù)，經(jīng)常檢查分期付款合同的執(zhí)行情況，做好欠款的催收工作和催收記錄,，對(duì)保險(xiǎn)人提出的防損建議,，應(yīng)認(rèn)真考慮并付諸實(shí)施。 6)被保險(xiǎn)人的《分期付款購(gòu)買汽車合同》如有變動(dòng),，須事先征得保險(xiǎn)人的書面同意,。被保險(xiǎn)人改變經(jīng)營(yíng)方式如對(duì)購(gòu)車人分期付款產(chǎn)生較大影響，應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人,。 7)被保險(xiǎn)人不履行本條款規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù),，保險(xiǎn)人有權(quán)終止保險(xiǎn)合同或拒絕賠償。 6. 追償及抵押物處分 1)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款之后,，即取代被保險(xiǎn)人的地位,，行使對(duì)購(gòu)車人的追償權(quán)利，包括接管為被保險(xiǎn)人債權(quán)而設(shè)計(jì)的任何抵押物,。 2)保險(xiǎn)人有權(quán)按下列任一種方式處分抵押物：拍賣,、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)或其他合理的方式,。 3)抵押物經(jīng)處分后,，按下列順序分配價(jià)款： (1)支付處分費(fèi)和稅金； (2)清償被保險(xiǎn)人應(yīng)得款項(xiàng),； (3)清償保險(xiǎn)人應(yīng)得的所有款項(xiàng),； (4)如上述款項(xiàng)仍有余額，該余額應(yīng)歸還購(gòu)車人,。如上述款項(xiàng)不足清償欠款,，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人向購(gòu)車人追償。 7. 其他事項(xiàng) 1)對(duì)超出保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)期限的任何欠款,，保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何賠償責(zé)任,。 2)保險(xiǎn)人對(duì)購(gòu)車人因未能按期履行主合同引起的罰息和違約金不承擔(dān)賠償責(zé)任。 3)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后,，被保險(xiǎn)人從通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故當(dāng)日起3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)人提交規(guī)定的單證,，或者從保險(xiǎn)人書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益,。 4)保險(xiǎn)人賠償后,，若發(fā)現(xiàn)是屬于被保險(xiǎn)人的欺騙等行為造成保險(xiǎn)人錯(cuò)賠的，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠款,。 5)本保險(xiǎn)一經(jīng)承保,，投保不得中途退保。 6)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人應(yīng)本著“實(shí)事求是,、公平合理”的原則協(xié)商解決本條款項(xiàng)下發(fā)生的糾紛和爭(zhēng)議,。如協(xié)商不成,，可提交工商行政管理部門進(jìn)行調(diào)解、仲裁,，向法院提起訴訟,。除事先另約定外，仲裁或訴訟應(yīng)在保險(xiǎn)人所在地進(jìn)行,。 二、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)程序 (一)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的承保實(shí)務(wù) 1. 展業(yè) 1)展業(yè)準(zhǔn)備： (1)學(xué)習(xí)掌握汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的基本知識(shí),。 (2)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查并選擇合適的保險(xiǎn)對(duì)象,。 ①調(diào)查與分析本區(qū)域內(nèi)銀行,、汽車生產(chǎn)商,、銷售商和社會(huì)大眾對(duì)消費(fèi)信貸的態(tài)度，合理預(yù)測(cè)市場(chǎng)發(fā)展前景,。 ?、谡{(diào)查分析與預(yù)測(cè)個(gè)人和法人對(duì)汽車消費(fèi)貸款的實(shí)際購(gòu)買力、參與程度以及當(dāng)?shù)氐钠嚹赇N售量等情況,。 ?、哿私忏y行、銷售商,、購(gòu)車人對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度,、需求及希望與保險(xiǎn)公司合作的方式。 ?、苷{(diào)查分析實(shí)施消費(fèi)貸款售車的車型,、銷售價(jià)格及變化趨勢(shì)。 (3)同選定的銀行,、銷售商,、公證機(jī)關(guān)、公安交通管理部門等簽訂合作協(xié)議,，明確合作方式,、各方的職責(zé)、權(quán)利及義務(wù),。 (4)展業(yè)材料準(zhǔn)備與培訓(xùn),。根據(jù)合作協(xié)議，向有關(guān)合作方及時(shí)提供汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的條款,、費(fèi)率規(guī)章,、投保單及其他有關(guān)資料。對(duì)銀行與銷售商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn),，使他們掌握保證保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定,，能夠指導(dǎo)投保人正確填寫投保單,。 2)展業(yè)宣傳。備齊保險(xiǎn)條款與相關(guān)資料以后,，向銀行,、汽車生產(chǎn)商、銷售商和貸款購(gòu)車人做好宣傳,。重點(diǎn)宣傳保證保險(xiǎn)的特點(diǎn),、優(yōu)勢(shì)及本公司的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì),、實(shí)力水平,、信用優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)。 2. 受理投保 1)指導(dǎo)填寫投保單: (1)業(yè)務(wù)人員應(yīng)依法履行告知義務(wù),，按照法律所要求的內(nèi)容對(duì)條款及其含義進(jìn)行告知,，特別對(duì)條款中的責(zé)任免除事項(xiàng)、被保險(xiǎn)人的義務(wù),，以及其他容易引起爭(zhēng)議的部分,，應(yīng)予以解釋和說明。 (2)業(yè)務(wù)人員應(yīng)提示投保人履行如實(shí)告知義務(wù),，特別是對(duì)可能涉及保險(xiǎn)人是否同意承?；虺斜r(shí)需要特別約定的情況應(yīng)詳細(xì)詢問。 (3)業(yè)務(wù)人員在投保人提出投保申請(qǐng)時(shí),，應(yīng)要求其按照保證保險(xiǎn)條款的規(guī)定提供必需的證明材料,。 2)收取投保單及其相關(guān)資信證明并初步審核。業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)填寫完整的投保單和所附的資信證明材料進(jìn)行初步審查,，必要時(shí)要調(diào)查核實(shí),；對(duì)于審核無誤的投保單，由業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人簽署“擬同意承?！币庖姾蠼煌侗Ｈ?。如果合作協(xié)議有明確規(guī)定，可直接交給銀行或銷售商,。業(yè)務(wù)人員對(duì)投保單初步審查的內(nèi)容包括： (1)審核證明文件或材料是否齊全,，是否符合銀行指定的汽車消費(fèi)貸款管理辦法。 (2)在審核時(shí),，對(duì)于存在疑點(diǎn)或證明材料有涂改,、偽造等痕跡的，應(yīng)通過派出所,、居委會(huì)或開戶銀行予以核實(shí),。必要時(shí)可以通過消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)問詢表予以落實(shí)，并讓消費(fèi)貸款購(gòu)車人確認(rèn)后,，附貼在投保單上,。
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3. 核保 核保的內(nèi)容包括： (1)對(duì)受理投保單時(shí)初步審查的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核,。 (2)審核投保單的保險(xiǎn)金額是否符合條款規(guī)定，投保人購(gòu)車的首付款是否符合規(guī)定,。 (3)審核貸款合同和購(gòu)車合同是否合法并真實(shí)有效,，銀行與銷售商在辦理消費(fèi)貸款和購(gòu)車手續(xù)時(shí)，是否按照規(guī)定嚴(yán)格把關(guān),。 (4)審核投保人是否按照條款的規(guī)定為消費(fèi)貸款所購(gòu)的車輛辦理了規(guī)定內(nèi)容的保險(xiǎn),。 (5)審核貸款協(xié)議是否明確按月、按季分期償還貸款,，不得接受1年1次的還款方式,。 (6)審核投保人是否按照與銀行簽訂的抵押、質(zhì)押或保證意向書,，辦理了有關(guān)抵押,、質(zhì)押或保證手續(xù),。 (7)審核投保人所購(gòu)車輛的用途與還款來源,。 對(duì)上述核保內(nèi)容審核以后，應(yīng)簽署核保意見,，明確是否同意承保,，或是否需要補(bǔ)充材料以及是否需要特別約定等。 如果核保后同意承保,，應(yīng)將貸款合同,、購(gòu)車合同和相關(guān)證明材料復(fù)印一套留存。 4. 繕制保險(xiǎn)單證 業(yè)務(wù)人員根據(jù)核保意見繕制保險(xiǎn)單證： 1)繕制汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)保單,，保險(xiǎn)期限應(yīng)長(zhǎng)于貸款期限,，保險(xiǎn)金額不得低于貸款金額。 2)根據(jù)貸款金額,、貸款期限等正確選擇費(fèi)率并計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi),。 3)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)不單獨(dú)出具保險(xiǎn)證，但為明示需要,，應(yīng)在車輛基本險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)證上標(biāo)注“保證保險(xiǎn)”字樣,。 4)復(fù)核人員按照規(guī)定程序和內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)單證進(jìn)行復(fù)核并簽章,。 5. 收取保險(xiǎn)費(fèi)：財(cái)務(wù)人員按照保單核收保險(xiǎn)費(fèi)并出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù),。投保人應(yīng)一次交清保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。 6. 簽發(fā)保險(xiǎn)單證：保險(xiǎn)費(fèi)收取后,，業(yè)務(wù)人員在保險(xiǎn)單證上加蓋公章,，將保險(xiǎn)單正本交被保險(xiǎn)人。 7. 歸檔管理：保險(xiǎn)單副本一聯(lián)交投保人,，一聯(lián)交財(cái)務(wù),，剩下一聯(lián)連同保費(fèi)收據(jù)業(yè)務(wù)聯(lián),、復(fù)印的貸款合同、購(gòu)車合同及有關(guān)證明材料等資料整理歸檔,。 (二)保險(xiǎn)合同的變更,、終止、解除 1. 合同變更 1)變更事項(xiàng):包括變更保險(xiǎn)期限,、變更購(gòu)車人住址和電話,，或購(gòu)車單位聯(lián)系地址、銀行賬戶及聯(lián)系電話,、變更其他不影響車輛還款和抵押物登記的事項(xiàng),。 2)變更申請(qǐng)。購(gòu)車人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生變更事項(xiàng),，應(yīng)及時(shí)提出申請(qǐng),。 3)辦理批改。在辦理批改時(shí),，應(yīng)注意審核批改事項(xiàng)是否將產(chǎn)生意外風(fēng)險(xiǎn),，從而決定是否接受批改申請(qǐng)。 2. 合同終止 遇有下列情況之一,，則汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的合同終止： 1)貸款購(gòu)車人提前償還所欠貸款,。 2)貸款所購(gòu)車輛因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)或自燃損失險(xiǎn)等車輛保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的全損事故獲得保險(xiǎn)賠償,，并且賠款足以償還貸款的,。 3)因履行保證保險(xiǎn)賠償責(zé)任。 4)保證保險(xiǎn)期滿,。 3. 合同解除 下列情形之一發(fā)生時(shí),，保險(xiǎn)合同將被解除： 1)投保人違反保險(xiǎn)法或擔(dān)保法等法律法規(guī)，保險(xiǎn)人可以發(fā)出書面通知解除合同,。 2)被保險(xiǎn)人違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和消費(fèi)貸款規(guī)定的,，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 3)投保人根據(jù)國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī),，提出解除合同,。 4)投保人未按期足額繳納汽車保險(xiǎn)保費(fèi)，且被保險(xiǎn)人未履行代繳義務(wù)的,，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,。 5)法律法規(guī)規(guī)定的其他解除合同的事由。 4. 辦理收退費(fèi) 1)經(jīng)保險(xiǎn)人同意延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限的,，根據(jù)延長(zhǎng)后的實(shí)際期限選定費(fèi)率,，補(bǔ)收保險(xiǎn)費(fèi)。 2)投保人提前清償貸款,，按照實(shí)際還貸時(shí)間按月計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi),，多收部分退還投保人,。 3)貸款所購(gòu)車輛因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)或自燃損失險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的全損事故獲得保險(xiǎn)賠償,，并且已優(yōu)先清償貸款的,，保證保險(xiǎn)合同終止，并退還從清償貸款之日至保證保險(xiǎn)合同期滿的全部保險(xiǎn)費(fèi),。 (三)保證保險(xiǎn)的理賠 1. 接受報(bào)案 1)接受報(bào)案人員在接到報(bào)案時(shí),，應(yīng)按照本書第七章的報(bào)案部分要求，對(duì)報(bào)案人進(jìn)行詢問,，并填寫《報(bào)案記錄》,，通知業(yè)務(wù)人員。 2)業(yè)務(wù)人員根據(jù)報(bào)案記錄,，盡快查閱承保記錄,，將符合理賠的案件登入《保證保險(xiǎn)報(bào)案登記簿》。 3)業(yè)務(wù)人員在接受報(bào)案的同時(shí),，需向被保險(xiǎn)人提供《索賠申請(qǐng)書》和《索賠須知》,。并指導(dǎo)其詳細(xì)填寫《索賠申請(qǐng)書》。同時(shí)向被保險(xiǎn)人收取下述原始單證： (1)汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保單和汽車保險(xiǎn)單正本,； (2)《汽車消費(fèi)貸款合同》(副本),； (3)《抵押合同》或《質(zhì)押合同》或《保證合同》,； (4)被保險(xiǎn)人簽發(fā)的《逾期款項(xiàng)催收通知書》,； (5)未按期付款損失清單。 2. 查抄底單 業(yè)務(wù)人員根據(jù)出險(xiǎn)通知,，應(yīng)盡快查抄出汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)保單與批單,、汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單與批單，并在所抄單證上注明抄單時(shí)間和出險(xiǎn)內(nèi)容,。 3. 立案 1)業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)資料進(jìn)行初步分析,，提出是否立案的意見與理由，報(bào)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人,。 2)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人接到報(bào)告后,。應(yīng)及時(shí)提出處理意見。 3)業(yè)務(wù)人員根據(jù)負(fù)責(zé)人的意見辦理立案或不立案的手續(xù),。立案的,，應(yīng)在汽車保險(xiǎn)單上做出標(biāo)記；不予立案的,，應(yīng)以書面形式通知被保險(xiǎn)人,。 4. 調(diào)查 1)調(diào)查要求。調(diào)查工作必須雙人進(jìn)行,，應(yīng)著重第一手材料的調(diào)查,。所有調(diào)查結(jié)果應(yīng)做出書面記錄,。 2)調(diào)查方式與重點(diǎn)： (1)對(duì)已經(jīng)掌握的書面材料進(jìn)行分析，確認(rèn)被保險(xiǎn)人提供的書面材料是否全面真實(shí),。 (2)向被保險(xiǎn)人取證,，了解投保人逾期未還款的具體原因，被保險(xiǎn)人催收還款的工作情況,。 (3)向個(gè)人投保人的工作單位或所在居委會(huì)(村委會(huì))調(diào)查,，了解投保人收入變動(dòng)情況；向法人投保人的上級(jí)單位或行政主管部門了解其經(jīng)營(yíng)情況,。 (4)向有關(guān)單位和個(gè)人調(diào)查抵押物的當(dāng)前狀況,。 (5)通過其他途徑調(diào)查，并結(jié)合以上調(diào)查結(jié)果,，明確是否存在條款所載明的責(zé)任免除事項(xiàng),，投保人、被保險(xiǎn)人是否有違反條款規(guī)定義務(wù)的行為,。 5. 制作調(diào)查報(bào)告 調(diào)查人員在調(diào)查結(jié)束后應(yīng)寫出調(diào)查報(bào)告,，全面詳細(xì)地記錄調(diào)查結(jié)果并作出分析。 6. 確定保險(xiǎn)責(zé)任 業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查報(bào)告和收集的有關(guān)材料,，依照條款和有關(guān)規(guī)定,，全面分析，確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任,。形成處理意見后報(bào)地市級(jí)分公司車險(xiǎn)部門審定,，拒賠案件應(yīng)逐級(jí)上報(bào)省級(jí)公司審定。
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7. 抵押物處理 1)保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人做好抵押物處理的準(zhǔn)備工作,。 2)保險(xiǎn)人應(yīng)與被保險(xiǎn)人、投保人(抵押人)共同對(duì)抵押物進(jìn)行估價(jià),，或共同委托第三人進(jìn)行估價(jià),。所估價(jià)值由各方同意后，簽訂《估價(jià)協(xié)議書》,。協(xié)議書所確定的金額為處理抵押物的最低金額,。 3)被保險(xiǎn)人按照《估價(jià)協(xié)議書》規(guī)定處理抵押物，所得價(jià)款優(yōu)先用于償還欠款,。 4)被保險(xiǎn)人不能處分抵押物的,，應(yīng)對(duì)投保人提起訴訟，抵押物的抵押權(quán)轉(zhuǎn)歸保險(xiǎn)人,，保險(xiǎn)人應(yīng)會(huì)同被保險(xiǎn)人辦理抵押權(quán)轉(zhuǎn)移地各項(xiàng)手續(xù),。 8. 賠款理算 理賠人員根據(jù)前述條款的規(guī)定，依據(jù)調(diào)查報(bào)告、索賠通知書和估價(jià)協(xié)議等有關(guān)材料進(jìn)行賠款理算,。具體計(jì)算如下： 1)抵押物已由被保險(xiǎn)人處理的： 賠款=(保險(xiǎn)金額-已償貸款-抵押物的處分金額)×80% 2)抵押物抵押權(quán)轉(zhuǎn)歸保險(xiǎn)人的： 賠款=(保險(xiǎn)金額-已償貸款)×80% 3)抵押物滅失且不屬于汽車保險(xiǎn)賠款責(zé)任,，且投保人未提供新的抵押物的，保險(xiǎn)費(fèi)也按照上式計(jì)算,。 上述公式中的“已償貸款”,，不包括投保人已經(jīng)償還的貸款利息；“抵押物的處分金額”是指抵押物處分后,，被保險(xiǎn)人實(shí)際得到的金額,，即扣除處分抵押物所需的費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用后的余額。 投保人以其所購(gòu)車輛作為貸款抵押物,，因逾期來還款車輛依抵押合同被處分后,，投保人為其投保的汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止，被保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定,，為投保人辦理汽車未了責(zé)任期保險(xiǎn)費(fèi)的退費(fèi)手續(xù),。 貸款所購(gòu)車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn),，以及自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的全損事故后,，汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)得到的賠款，應(yīng)優(yōu)先用于償還汽車消費(fèi)貸款,。此時(shí),，汽車保險(xiǎn)的理賠人員，應(yīng)書面通知貸款銀行向保險(xiǎn)公司提出“優(yōu)先償還貸款申請(qǐng)”,，并書面通知汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,，要按照合同的規(guī)定將賠款優(yōu)先用于償還貸款。優(yōu)先償還的范圍僅限于所欠的貸款本金,。優(yōu)先償還貸款后的賠款余額應(yīng)交汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,。賠款優(yōu)先清償貸款后,，保證保險(xiǎn)合同即行終止,。保險(xiǎn)人應(yīng)按照本實(shí)務(wù)規(guī)程中關(guān)于收退費(fèi)的規(guī)定，為投保人辦理保證保險(xiǎn)未了責(zé)年期保險(xiǎn)費(fèi)的退費(fèi)手續(xù),。 9. 繕制賠款計(jì)算書 計(jì)算完賠款以后,，要繕制賠款計(jì)算書。賠款計(jì)算書應(yīng)該分險(xiǎn)別,、項(xiàng)目計(jì)算,，并列明計(jì)算公式。賠款計(jì)算應(yīng)盡量用計(jì)算機(jī)出單,，應(yīng)做到項(xiàng)目齊全,、計(jì)算準(zhǔn)確。手工繕制的，應(yīng)確保字跡工整,、清晰,，不得涂改。 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核無誤后,，在賠款計(jì)算書上簽署意見和日期,，然后送交核賠人員。 10. 核賠 核定賠款的主要內(nèi)容包括： 1)審核單證： (1)審核被保險(xiǎn)人提供的單證,、證明及相關(guān)材料是否齊全,、有效，有無涂改,、偽造等,。 (2)審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫有關(guān)單證，必備的單證是否齊全等,。 (3)審核相關(guān)簽章是否齊全,。 2)核定保險(xiǎn)責(zé)任。主要審核是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任,。 3)審核賠付計(jì)算,。審核賠付計(jì)算是否準(zhǔn)確。屬于本公司核賠權(quán)限的,，審核完成后,，核賠人員簽字并報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批。屬于上級(jí)公司核賠的,，核賠人員提出核賠意見,，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)簽字后報(bào)上級(jí)公司核賠。在完成各種核賠和審批手續(xù)后,，轉(zhuǎn)入賠付結(jié)案程序,。 11. 結(jié)案登記與清分 1)業(yè)務(wù)人員根據(jù)核賠的審批金額填發(fā)《賠款通知書》及賠款收據(jù)；被保險(xiǎn)人在收到《賠款通知書》后,，在賠款收據(jù)上簽章,；財(cái)會(huì)部門即可支付賠款。在被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款時(shí),，業(yè)務(wù)人員 應(yīng)在保險(xiǎn)單正,、副本上加蓋“××××年××月××日出險(xiǎn)，賠款已付”字樣的印章,。 2)賠付結(jié)案時(shí),，應(yīng)進(jìn)行理賠單據(jù)的清分。一聯(lián)賠款收據(jù)交被保險(xiǎn)人,；一聯(lián)賠款收據(jù)連同一聯(lián)賠款計(jì)算書送會(huì)計(jì)部門作付款憑證,；一聯(lián)賠款收據(jù)和一聯(lián)賠款計(jì)算書或賠案審批表，連同全案的其他材料作為賠案案卷。 3)被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款后,，業(yè)務(wù)人員按照賠案編號(hào),，輸錄《汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)賠案結(jié)案登記》。 12. 理賠案卷管理 理賠案卷要按照一案一卷整理,、裝訂,、登記、保管,。賠款案卷應(yīng)單證齊全,，編排有序，目錄清楚,，裝訂整齊,。一般的保證保險(xiǎn)的理賠案卷單證包括賠款計(jì)算書、賠案審批表,、出險(xiǎn)通知書,、索賠申請(qǐng)書、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單及批單的抄件,、抵押合同,、調(diào)查報(bào)告、估價(jià)協(xié)議書,、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,，以及其他有關(guān)的證明與材料等。 (四)客戶回訪服務(wù)與統(tǒng)計(jì)分析 1. 客戶回訪 1)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要指定專人負(fù)責(zé),，對(duì)客戶應(yīng)每半年回訪一次,，做好跟蹤服務(wù)，及時(shí)掌握購(gòu)車人(投保人),、被保險(xiǎn)人的需求與動(dòng)態(tài),。 2)要建立客戶回訪、登記制度,，實(shí)行一車一戶管理制,，及時(shí)記錄還款情況。 3)建立與銀行保持定期聯(lián)絡(luò)制度,；協(xié)助銀行做好消費(fèi)貸款還款跟蹤服務(wù),。 4)建立消費(fèi)貸款購(gòu)車人與所購(gòu)車輛檔案，內(nèi)容包括購(gòu)車人的基本資信情況,、車輛使用情況。 安全駕駛記錄,、保險(xiǎn)賠款記錄,、還款記錄等。 2. 統(tǒng)計(jì)分析 1)按期做好不同車型、不同車輛價(jià)格范圍,、不同職業(yè)與地域的購(gòu)車人,、不同銷售商、銀行等方面的專項(xiàng)量化分析,，報(bào)上級(jí)公司,。 2)各省級(jí)分公司對(duì)專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)的業(yè)務(wù)報(bào)表和消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況分析，應(yīng)按照季度上報(bào)總公司,，由總公司上報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì),。 三、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)探討?yīng)?/P> 1. 保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有著巨大的市場(chǎng)前景 據(jù)估計(jì),，2002年全國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)420億元,，比去年同比增長(zhǎng)13.5%。而到2005年,，我國(guó)有購(gòu)車能力的家庭估計(jì)將達(dá)到4200萬戶,。這對(duì)于開辦汽車消費(fèi)貸款的金融機(jī)構(gòu)來說，無疑潛伏著巨大的市場(chǎng)份額,。因而汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，理應(yīng)存在著巨大的增長(zhǎng)空間。 2. 目前保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著高風(fēng)險(xiǎn) 汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)在給保險(xiǎn)公司帶來收益的同時(shí),，也使保險(xiǎn)公司面臨著高風(fēng)險(xiǎn)的沖擊,。一來我國(guó)的個(gè)人信用制度尚未建立，而保險(xiǎn)公司根本出就無力負(fù)載一個(gè)龐大的資信評(píng)估部門,，所以保險(xiǎn)公司無法掌握和控制個(gè)人的資信,，且其目前的資信調(diào)查質(zhì)量也大打折扣。二來目前的風(fēng)險(xiǎn)模式本身存在著缺陷,，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)了主要的甚至是全部的責(zé)任,。此外，保險(xiǎn)公司在汽車保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理工作中,，對(duì)貸前(個(gè)人資信水平調(diào)查與評(píng)價(jià))貸中(個(gè)人信用狀況監(jiān)控)貸后(個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置)管理普遍存在不足,。再者，汽車不斷降價(jià),，一跌則是好幾萬的幅度,，對(duì)汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。因?yàn)橘J款人與其以多于新車的費(fèi)用去還貸,，還不如惡意欠貸,。加上貸款人提前還貸，付給汽車經(jīng)銷商的手續(xù)費(fèi)不能退還,，還得退還保費(fèi),。 3. 保險(xiǎn)公司應(yīng)面對(duì)現(xiàn)實(shí)采取相應(yīng)措施 1)須建立獨(dú)立的資信審查機(jī)構(gòu),，對(duì)投保人的資信直接審批。 2)可以采取多種渠道與銀行合作,，以提高銀行方面控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的積極性,。 3)提高服務(wù)質(zhì)量，樹立汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)形象,。 4)在符合規(guī)定的賠償金額內(nèi)實(shí)行20%的免賠率,。 5)關(guān)于抵押物的處分及價(jià)款的清償順序按《抵押合同》的規(guī)定處理。 |
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