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刷手機(jī),還是刷銀行卡

 自然與歷史 2011-04-04

刷手機(jī),,還是刷銀行卡  日期:2009-11-22 作者:王昕;沈艷燕 來源:文匯報(bào)

    上月,,中國(guó)移動(dòng)上海公司聯(lián)手上海世博局合作的“世博手機(jī)門票”宣布正式上市。世博手機(jī)門票是將世博會(huì)的門票信息制作在一張定制的RFID-SIM卡上,,未來用戶只要通過刷手機(jī)就能進(jìn)入世博園區(qū)參觀,,并能在世博園區(qū)內(nèi)的餐廳、商店消費(fèi)購(gòu)物,。上海移動(dòng)表示,,今后這種安裝了RFID-SIM卡的手機(jī)使用范圍還將擴(kuò)展,除了門票之外,,還將能搭乘地鐵,、在麥當(dāng)勞、星巴克,、一茶一坐等餐飲場(chǎng)所消費(fèi),。
    
    而在此之前,上海聯(lián)通在國(guó)內(nèi)推出首款七喜定制刷卡手機(jī),。這款七喜手機(jī)內(nèi)置公交一卡通的芯片,,可以在上海所有公交一卡通刷卡機(jī)上使用,并能通過手機(jī)為交通卡充值,。
    
    信用卡,、借記卡、公交卡已和上海人的日常生活密不可分,,而在未來,,這些卡將集成在一張統(tǒng)一的卡之上,并同手機(jī)捆綁,。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,,95%的用戶希望通過手機(jī)支付,。
    
    2008年年底,,日本的手機(jī)支付用戶為4900萬(wàn)。在日本街頭,,隨便拉住一個(gè)年輕人,,對(duì)方都能給你講上一大堆關(guān)于“手機(jī)支付”的故事:早晨上班乘出租坐地鐵、去超市商場(chǎng)購(gòu)物,、坐飛機(jī)不用排隊(duì)拿登機(jī)牌,、吃飯唱歌看電影……幾乎所有的日常消費(fèi),,只要手機(jī)刷一下,統(tǒng)統(tǒng)都能搞定,,不帶錢包過一整天完全沒問題,。甚至當(dāng)你在自動(dòng)售煙機(jī)上用手機(jī)刷卡買煙時(shí),售煙機(jī)都能知道你是不是已經(jīng)到了抽煙年齡,。
    
    其實(shí),,手機(jī)支付在中國(guó)也并非新鮮事,早在2006年,,上海就曾推出過基于NFC(近距離無(wú)線通訊技術(shù))芯片技術(shù)的手機(jī)刷卡試用服務(wù),,可惜的是當(dāng)年提供該服務(wù)的諾基亞“孤掌難鳴”,浦東八佰伴六樓體育專柜的POS機(jī)擺了很長(zhǎng)一段時(shí)間都無(wú)人問津,。
    
    如今3年過去,,時(shí)移事易,“手機(jī)支付”搖身一變,,成為人人垂涎的大蛋糕,,這回?fù)u旗吶喊的是剛剛拿到3G牌照的電信運(yùn)營(yíng)商。上海移動(dòng)的目標(biāo)是“用戶去麥當(dāng)勞,、星巴克不帶零錢”,;電信、聯(lián)通也已為手機(jī)支付準(zhǔn)備就緒,,只等用戶拿著手機(jī)去刷,。“只帶手機(jī)不帶錢包”的全新生活方式,有可能很快在上海普及,。
    
運(yùn)營(yíng)商,、銀聯(lián)“跑馬圈地”
    
    今年4月,移動(dòng)和聯(lián)通兩家運(yùn)營(yíng)商不約而同地高調(diào)宣布即將推出自己的手機(jī)刷卡服務(wù),,雖然手機(jī)刷卡曾在廣州,、廈門、重慶等地多次試點(diǎn),,但此次兩家運(yùn)營(yíng)商顯然是要玩真的了,。
    
    上海移動(dòng)表示,年內(nèi)計(jì)劃發(fā)展1000家商戶,,其中將包括麥當(dāng)勞,、星巴克、申通地鐵等,,移動(dòng)公司還會(huì)向商戶贈(zèng)送價(jià)值3000元的專用讀卡器,,并免收交易提成。與移動(dòng)大手筆搶占通路的策略相比,,上海聯(lián)通的戰(zhàn)略有些低調(diào),,公司宣布與上海復(fù)旦微電子公司合作,,通過與長(zhǎng)虹、七喜等廠家定制手機(jī),、手機(jī)貼卡(掛墜)等方式實(shí)現(xiàn)手機(jī)刷卡,。針對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的動(dòng)作頻頻,上海電信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,,中國(guó)電信已儲(chǔ)備了各種手機(jī)刷卡和移動(dòng)支付的產(chǎn)品,,隨時(shí)可以根據(jù)集團(tuán)步調(diào)適時(shí)推出。
    
    在更早些時(shí)候,,2008年下半年,,由銀聯(lián)與上海瀚銀科技聯(lián)合推出的“手付通”也已面世。“手付通”將SD存儲(chǔ)卡與NFC付芯片結(jié)合,,插入手機(jī)后實(shí)現(xiàn)刷卡功能,。目前通過光大銀行、迪信通等網(wǎng)點(diǎn)推廣,,至今已發(fā)展商戶近百家,,并即將與更重量級(jí)合作商戶達(dá)成合作。另外,,“手付通”還得到了銀聯(lián)的大力支持,,據(jù)悉銀聯(lián)的新款POS機(jī)將全部支持“手付通”手機(jī)刷卡。
    
    消費(fèi)者需要注意的是,,上面提到的三種手機(jī)刷卡方法目前互不兼容,,即每種“刷手機(jī)”方式的后臺(tái)服務(wù)提供者、手機(jī)端芯片,、POS機(jī)(讀卡器)都各不相同,。也就是說,申城商戶中可能將出現(xiàn)多臺(tái)手機(jī)刷卡POS機(jī)為不同用戶服務(wù)的場(chǎng)景,。易觀國(guó)際分析師認(rèn)為,,顯然,中國(guó)手機(jī)刷卡市場(chǎng)正進(jìn)入“跑馬圈地”的時(shí)代,,主導(dǎo)機(jī)構(gòu)和商戶建立起一個(gè)一個(gè)的“圈子”,,而消費(fèi)者選擇加入其中某個(gè)陣營(yíng),享受其中服務(wù),。
    
“手機(jī)刷卡元年”
    
    對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者來說,,2009年將可能成為“手機(jī)刷卡元年”。在GSM協(xié)會(huì)(GSMA)的號(hào)召下,,包括諾基亞等4大手機(jī)品牌及45家電信運(yùn)營(yíng)商都力挺SWP(單線協(xié)議)標(biāo)準(zhǔn),,預(yù)計(jì)2009年中首批支持該標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)將正式量產(chǎn),。目前,,聯(lián)通,、銀聯(lián)主推的“手機(jī)刷卡”都支持該SWP標(biāo)準(zhǔn),而移動(dòng)則采取另一套的技術(shù)體系——RFID-SIM,。
    
    國(guó)際調(diào)查機(jī)構(gòu)Strategy Analytics預(yù)計(jì),,到2011年,將有360億美元的交易通過移動(dòng)非接觸式方式,,即手機(jī)刷卡進(jìn)行支付,。易觀國(guó)際分析報(bào)告則認(rèn)為,2009年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19.74億元,,手機(jī)支付用戶規(guī)模也將達(dá)到8250萬(wàn)人,。
    
    正如瀚銀科技高級(jí)副總裁劉剛所言,雖然競(jìng)爭(zhēng)激烈,,但好在蛋糕足夠大,,所以短期來看,運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)都能聚攏相當(dāng)數(shù)量的用戶,,當(dāng)然獲得各自利益,。對(duì)運(yùn)營(yíng)商來說,手機(jī)刷卡可直接提供金融服務(wù),,是增加其業(yè)務(wù)附加值的大好機(jī)會(huì),;而對(duì)銀行來說,支付市場(chǎng)本來就被其壟斷,,新競(jìng)爭(zhēng)者的加入肯定不受歡迎,,銀行必須捍衛(wèi)自己的地盤。
    
技術(shù)各有所長(zhǎng)
    
    一直以來,,業(yè)內(nèi)都認(rèn)為標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法統(tǒng)一是手機(jī)刷卡難以推廣的根本原因,,雖然GSM協(xié)會(huì)建議全球范圍內(nèi)采用SWP統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),但這種呼吁對(duì)運(yùn)營(yíng)商而言并不具有約束力,。至少在國(guó)內(nèi),,由中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)開發(fā)及商用的RFID-SIM技術(shù)盡管是“另起爐灶”,卻因?yàn)槠潺嫶蟮挠脩羧阂约安挥脫Q手機(jī)的便捷,,有成為“刷卡手機(jī)”主流標(biāo)準(zhǔn)的勢(shì)頭,。
    
    與移動(dòng)研究院合作開發(fā)RFID-SIM卡的直通電訊市場(chǎng)總監(jiān)冼歐表示,RFID-SIM是一種首創(chuàng)的“全卡方案”,,即將手機(jī)支付芯片,、SIM卡等各種應(yīng)用都集于一張卡上,使用起來非常方便,。另外,,該技術(shù)已在我國(guó)申請(qǐng)專利,并享有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。RFID-SIM陣營(yíng)指出,,SWP技術(shù)的最大軟肋是,,需要在定制手機(jī)或在手機(jī)上加裝芯片。另外,,手機(jī)卡和支付賬戶的分開管理,,也會(huì)造成諸多不便。而RFID-SIM卡將手機(jī)卡和支付卡合二為一,,徹底擺脫了手機(jī)刷卡對(duì)終端的依賴,,任何手機(jī)都能通過RF-SIM實(shí)現(xiàn)手機(jī)刷卡。
    
    而SWP陣營(yíng)的觀點(diǎn)卻不斷強(qiáng)調(diào),,RFID-SIM采用2.4G頻段,,與SWP的13.56M相比,RFID-SIM卡更容易被他人在遠(yuǎn)距離截取,,雖然能通過軟件進(jìn)行控制,,但這仍意味著安全性存在一定隱患。另外,,RFID-SIM卡對(duì)手機(jī)電量消耗也較大,。對(duì)此冼歐表示,目前中國(guó)移動(dòng)研究院對(duì)RFID-SIM卡的要求是,,把刷卡有效距離控制在5厘米以內(nèi),,另?yè)?jù)研究院測(cè)算,最新的RFID-SIM卡只會(huì)增加手機(jī)5%的電量消耗,,一般用戶完全可以接受,。
    
運(yùn)營(yíng)商、銀行“各玩各的”
    
    有專家表示,,大家都在覬覦這塊大蛋糕,,但是在手機(jī)刷卡名義下卻呈現(xiàn)著五花八門的業(yè)務(wù)形態(tài)。在手機(jī)刷卡支付領(lǐng)域,,運(yùn)營(yíng)商和銀行究竟誰(shuí)來唱主角,,這個(gè)問題如果不解決,手機(jī)刷卡支付市場(chǎng)很難有大突破,。
    
    有專家表示,,手機(jī)刷卡在小額支付中確實(shí)有很大優(yōu)勢(shì),但就目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況而言,,或許手機(jī)刷卡的推廣應(yīng)該從更方便消費(fèi)者的角度,,去整合各種技術(shù)資源和實(shí)現(xiàn)方式,并力求在消費(fèi)者層面強(qiáng)調(diào)其簡(jiǎn)單易用,。
    
    在國(guó)外手機(jī)刷卡快速推廣的商業(yè)案例中,,不乏許多運(yùn)營(yíng)商吞并銀行,或銀行主導(dǎo)運(yùn)營(yíng)商的例子。如全球手機(jī)支付領(lǐng)導(dǎo)運(yùn)營(yíng)商日本DoCoMo就先后收購(gòu)三井住友信用卡公司和瑞穗銀行股份,,成為了日本最大的發(fā)卡機(jī)構(gòu),;在澳大利亞,電信運(yùn)營(yíng)商Telstra僅僅為澳洲國(guó)家銀行NAB和VISA提供通路和終端,,不參與支付環(huán)節(jié),,消費(fèi)者的手機(jī)支付是通過VISA讀取器實(shí)現(xiàn)的,,交易金額則直接從用戶的NABVISA信用卡中扣除,。
    
    顯然,上述兩種模式在中國(guó)都是“不可能完成的任務(wù)”,。上海華勢(shì)信息科技有限公司總裁梁健,,被業(yè)內(nèi)稱為“手機(jī)支付”之父,2003年銀聯(lián)推第一個(gè)移動(dòng)支付就是由他主導(dǎo)牽頭,。在他看來,,為什么日本能扛起“手機(jī)支付”的大旗,是因?yàn)镈oCoMo公司既擁有大量的手機(jī)用戶,,又是多家信用卡公司的股東,。而我們的運(yùn)營(yíng)商要推手機(jī)支付,至少仍有兩層窗戶紙需要捅破:一是金融監(jiān)管,,“大額的交易,,對(duì)手機(jī)支付來說,金融監(jiān)管是不允許的,,所以我們的手機(jī)刷卡只能定位成小額支付,。”二是做大市場(chǎng),而這點(diǎn)也是梁健最為關(guān)注的問題,,“銀聯(lián)推POS機(jī)刷卡這么多年,,全國(guó)才不到200萬(wàn)臺(tái),雖說中國(guó)移動(dòng)實(shí)力雄厚,,但按一臺(tái)POS機(jī)成本3000元來算,,今年發(fā)展1000家商戶的話,那就是300萬(wàn),,再加上制卡,、維護(hù)等成本,投資規(guī)模也十分巨大,。
    
    王昕  沈艷燕
    
鏈接  指紋支付“奇兵突起”
    
    就在SWP,、RFID-SIM兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)大打“口水戰(zhàn)”之際,擁有眾多信用卡用戶的銀行卻再次祭出“指紋支付”的殺手锏,。不久前招商銀行宣布,,聯(lián)合指紋技術(shù)運(yùn)營(yíng)公司,推出“指付通”指紋支付業(yè)務(wù)。至此,,上海已有工行,、建行、交行和招行4家銀行開通了指紋支付業(yè)務(wù),。
    
    指紋具有唯一性,,加上不侵犯隱私的活體識(shí)別技術(shù),指紋支付創(chuàng)造了在沒有現(xiàn)金和銀行卡的條件下依然可以消費(fèi)的安全環(huán)境,,有效避免了錢包遺失,、銀行卡被盜等隱患。
    
    據(jù)介紹,,目前上海地區(qū)支持指紋支付方式的商戶已達(dá)數(shù)千家,,其中既有時(shí)尚一族經(jīng)常光顧的休閑餐飲品牌如哈根達(dá)斯、一茶一座,、葡京茶餐廳,、巴貝拉、海之幸,、DQ冰淇淋等眾多知名商戶,,也有太平洋、百盛等百貨賣場(chǎng),。
    
    銀行方面表示,,指紋識(shí)別的通過率與手指的摁壓方式有直接關(guān)系,用戶只要掌握并使用正確的摁壓方法及姿勢(shì),,就能順暢地使用該業(yè)務(wù),。即使由于錯(cuò)誤的按壓方法及姿勢(shì)對(duì)通過率產(chǎn)生影響,造成拒識(shí),,也絕不會(huì)發(fā)生指紋識(shí)別錯(cuò)誤的現(xiàn)象,。不過,有極小部分人群是不適宜使用指紋支付的,,如天生沒有指紋,,長(zhǎng)期從事重工業(yè)工作使指紋已磨損,或因病理原因造成的手指嚴(yán)重脫皮,、干裂,、過度潮濕等。

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