2011-03-03 10:10

    金融機(jī)構(gòu)無(wú)法全面掌握中小企業(yè)信息,，難以準(zhǔn)確評(píng)估借貸風(fēng)險(xiǎn)

    從調(diào)查情況看,，中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在獲得的信貸支持少，直接融資渠道窄,，金融機(jī)構(gòu)惜貸現(xiàn)象普遍,。中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，資金積累十分有限,，可用于抵押的資產(chǎn)匱乏,。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)提出的抵押要求及條件較為苛刻,，抵押擔(dān)保登記,、評(píng)估的手續(xù)繁雜，通過(guò)抵押實(shí)際發(fā)放的貸款比例偏低,，對(duì)中小企業(yè)貸款金額在貸款總額中不足15%,。據(jù)調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)中小企業(yè)貸款作出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),，是惜貸的一個(gè)重要原因,，根源在于缺乏中小企業(yè)客戶的足夠信息，信息不對(duì)稱問(wèn)題嚴(yán)重,。

    信息不對(duì)稱是指交易雙方的一方擁有相關(guān)信息而另一方?jīng)]有這些信息,，或者一方比另一方擁有的相關(guān)信息更多，從而對(duì)信息資源處于劣勢(shì)的一方的決策造成不利影響,。在資金借貸市場(chǎng)上,，中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，通常傾向于披露有利于貸款的信息,，而隱瞞對(duì)自己獲得貸款不利的信息。這是因?yàn)橹行∑髽I(yè)普遍規(guī)模較小,，變化大,，自我約束能力弱，信用意識(shí)不強(qiáng),，甚至存在逃廢債務(wù)問(wèn)題,，因此普遍不愿將有關(guān)的信息公開(kāi)。但這樣一來(lái),，金融機(jī)構(gòu)和投資者無(wú)法全面了解和掌握企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況,，難以準(zhǔn)確評(píng)估借貸風(fēng)險(xiǎn)。為了避免風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的損失,，金融機(jī)構(gòu)會(huì)提出更高的借貸利率,，從而加大了中小企業(yè)的借貸成本。

    同時(shí),，信息不對(duì)稱會(huì)增加擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),。一些中小企業(yè)為了取得信用擔(dān)保,，不惜采用欺騙方式，向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的會(huì)計(jì)報(bào)表,、審計(jì)報(bào)告往往不真實(shí),。這使得擔(dān)保公司很難通過(guò)企業(yè)所提供的報(bào)表了解其財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)的真實(shí)一面，資信評(píng)估工作任務(wù)重,、難度大,。擔(dān)保公司為了降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，只好不輕易作擔(dān)保,，要么對(duì)中小企業(yè)所收的擔(dān)保費(fèi)用過(guò)高,，要么將中小企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保的門檻提高。

    解決中小企業(yè)融資中的信息不對(duì)稱問(wèn)題,，關(guān)鍵在于建立一個(gè)有公信力的融資信息服務(wù)平臺(tái)

    筆者認(rèn)為,，應(yīng)當(dāng)注意完善企業(yè)信用體系，由政府主導(dǎo),，建立一個(gè)有公信力的中小企業(yè)融資信息服務(wù)平臺(tái),。該平臺(tái)應(yīng)在兩個(gè)方面發(fā)揮關(guān)鍵作用：一是面向企業(yè)，主要提供融資服務(wù)信息以及抵押,、擔(dān)保方面的政策信息,；二是面向金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司，主要提供急需資金支持的中小企業(yè)信息,，以減少借貸雙方的信息不對(duì)稱,。當(dāng)然，上述平臺(tái)在提供中小企業(yè)的信息時(shí),，必須做到真實(shí),、全面、及時(shí),，既提供中小企業(yè)快速發(fā)展的正面信息,，也反映中小企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)以及信用等方面存在的相關(guān)問(wèn)題，讓金融機(jī)構(gòu)能夠盡可能全面地掌握中小企業(yè)情況,，做到分析決策準(zhǔn)確,，借貸風(fēng)險(xiǎn)可控。

    在探索建立中小企業(yè)信息交流平臺(tái)方面,，工商機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮職能作用和資源優(yōu)勢(shì),，嚴(yán)格依照法律、法規(guī)的規(guī)定,，將中小企業(yè)的相關(guān)信息提供給中小企業(yè)融資信息服務(wù)平臺(tái),，既為金融機(jī)構(gòu)提供信息支持，又保護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)益。同時(shí),，工商機(jī)關(guān)應(yīng)積極爭(zhēng)取地方黨委,、政府的支持，促進(jìn)擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接,、互補(bǔ)和合作,，使雙方互相推薦并擴(kuò)大客戶群，增加監(jiān)控信息收集渠道,，并為中小企業(yè)發(fā)掘和盤活更多的抵押物資源,。在實(shí)踐中，浙江省湖州市長(zhǎng)興縣工商局發(fā)揮與中小企業(yè)聯(lián)系緊密,、掌握大量第一手信息資料的優(yōu)勢(shì),，搭建浙江省首個(gè)縣域中小企業(yè)融資信息服務(wù)平臺(tái)——長(zhǎng)興縣企業(yè)融資服務(wù)網(wǎng)，由政府部門,、金融機(jī)構(gòu),、擔(dān)保公司和企業(yè)共同參與，有效解決了銀企間的信息不對(duì)稱問(wèn)題,，拓寬了企業(yè)的融資渠道,，截至目前已解決企業(yè)融資2.96億元，收到了多方共贏的效果,?！跽憬『菔泄ど叹帧O建新　蔣　韜