2009年11月11日 09:42　中國養(yǎng)老金網(wǎng)　

　　日前,，事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革方案引發(fā)了很多討論,，改革的重要內(nèi)容是：事業(yè)單位養(yǎng)老保險將與企業(yè)基本一致,。這意味著事業(yè)單位職工養(yǎng)老金待遇會下降,。這樣一來，一些事業(yè)單位的職工開始擔(dān)心自己的養(yǎng)老金到時候不夠用,，有些人就想買商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充,。

　　其實，我國的社會養(yǎng)老保險制度解決的只是最基本的生活問題,。國發(fā)(1997)26號文件規(guī)定的社保養(yǎng)老保險平均目標(biāo)替代率是58.5%，國發(fā)(2005)38號文件規(guī)定的社保養(yǎng)老保險平均目標(biāo)替代率是59.2%,。

　　另外,，從繳存比例也可以看出社保養(yǎng)老金的低保障水平：企業(yè)繳費=工資總額×20%,，歸入社會統(tǒng)籌賬戶里被均貧富,；個人繳費=個人繳費工資×8%，而且還設(shè)置了封頂線,。如果要提高退休后的保障水平可以通過兩個途徑來解決：一是建立補充養(yǎng)老保險制度,，如企業(yè)年金；二是個人自我保障,，如購買商業(yè)養(yǎng)老保險,。

　　企業(yè)年金在未來潛力巨大，但由于在我國剛起步,，具體的配套政策等還有待完善,，而且最重要的是——最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工無法掌控,，現(xiàn)在覆蓋面還很少,。而個人商業(yè)養(yǎng)老保險是可以由自己來決定是否購買的，可根據(jù)自己的能力進行靈活的自主規(guī)劃和選擇,。

　　所以,，購買商業(yè)保險成為目前個人規(guī)劃養(yǎng)老生活的主要方式，對于沒有社保的人來說,，購買商業(yè)養(yǎng)老保險顯得更為必要,。

　　養(yǎng)老保險怎么選

　　面對如此眾多的保險公司和險種，我們該如何選擇合適的養(yǎng)老險呢,？

　　首先要定額,，即確定自己大概需要投保多少，進而選擇合適的險種,。定額要充分考慮未來所需的養(yǎng)老金總額度,。未來所需的養(yǎng)老金總額度跟你現(xiàn)在的生活支出,、距離退休的年限、壽命長短,、通貨膨脹率等有關(guān),。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度,，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜,。

　　接著是定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品,。目前市場上養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型,、兩全型、投連型和萬能型幾類產(chǎn)品,。

　　傳統(tǒng)型的預(yù)定利率是固定的(2.5%以內(nèi)),，以年金產(chǎn)品居多，在以后什么時間領(lǐng),，能領(lǐng)多少錢,，在投保時都可以明確知道。跟儲蓄一樣,，其在高通貨膨脹時期實際收益是負(fù)的,，現(xiàn)在保險公司很少推這種產(chǎn)品。

　　兩全型,，指生死兩全保險,，保障和儲蓄功能同在，滿期生存一次性還本或返還保額,。這類產(chǎn)品多帶有分紅功能,，對抵御通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少是不確定的,。

　　投連型,，不設(shè)保底收益，保險公司只收賬戶管理費,，盈虧全由客戶負(fù)責(zé),，可以說風(fēng)險與收益同在，適合資本市場繁榮時期購買,。

　　萬能型,，保底收益一般在2%—2.5%，浮動利率空間較大,，保險公司收取保單管理費,、初始費用等，適合長期投資,，一般在5年以上可以看到收益,。

　　這四類產(chǎn)品中,，相對而言，傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老回報額度較為確定,，適合相對保守,、年紀(jì)偏大的人群；而投連型和萬能型由于風(fēng)險大,、投入高,，適合投資意識較強、年紀(jì)輕的高收入人群,。

　　最后是定式,，即確定繳費方式、領(lǐng)取年齡,、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。繳費方式有期繳和躉繳兩種,，對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的年輕工薪族而言,，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費,，這樣既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求,，又不會造成太大經(jīng)濟壓力。繳費期限不同,，保費差別會很大,，養(yǎng)老險繳納期限越短，相同保額所需繳納的保費總額越少,。在經(jīng)濟條件允許的情況下,，適當(dāng)縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。

　　有一定經(jīng)濟實力的中年人,，可以選擇一次躉繳,，或3年繳、5年繳等短期繳費方式,。尤其是萬能險產(chǎn)品,，因為是月復(fù)利結(jié)算，越早存入,，本金越高,，收益越高；領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定,，最好與退休年齡銜接起來,；領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng),，投保時應(yīng)該予以關(guān)注,；領(lǐng)取年限,，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲,，有的規(guī)定領(lǐng)至身故,，年金領(lǐng)取一般都會保證客戶領(lǐng)滿10年或20年。

　　以上三個因素對于選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險,，合理規(guī)劃退休生活是很重要的,。

　　及早投保，做好規(guī)劃

　　從生涯規(guī)劃的角度來說,，養(yǎng)老險不必一次性買夠,，不僅是考慮通貨膨脹、利率上調(diào)等因素,，更重要的是人的需求和承受能力是循序漸進的,。但也不宜等待旁觀，新生命表的出臺會導(dǎo)致費率向上調(diào)整,，而且年齡越大,，保費越高，所以及早投保養(yǎng)老保險無疑是正確的家庭理財選擇,。

　　下面就以某保險公司的兩款產(chǎn)品分別舉例來做說明,，這些數(shù)據(jù)之間的收益差別可能會讓人更直觀地體會到及早投保的好處：

　　假設(shè)小李今年30歲，躉繳5萬元購買了國壽瑞豐兩全保險(萬能型),，保險期間為合同生效日起至被保險人年滿七十五周歲,，最低保證利率2%，保額隨個人賬戶價值的增長一同增長,，滿期即45年后,，按最低保證利率結(jié)算，個人賬戶價值117691元,，按低等,、中等、高等結(jié)算利率,，個人賬戶價值分別是185553元,、366111元、720262元,。

　　如果小李是55歲的時候買的,，即使按照最高等結(jié)算利率，75歲時個人賬戶價值也只有162094元,。

　　假設(shè)老李今年55歲,，每年繳1萬元，連繳5年，購買了國壽美滿人生年金保險(分紅型),，保險期間為合同生效日起至被保險人年滿七十五周歲,。保單生效后，每年就可領(lǐng)取生存金493.5元,，到75歲時,，領(lǐng)取滿期保險金49350+20年分紅。

　　如果老李是30歲的時候買的,，每年可領(lǐng)取624.5元,，75歲時領(lǐng)取滿期保險金62450+45年分紅。(農(nóng)行浙江溫州分行理財師徐一云)(出處：中國城鄉(xiāng)金融報)