理財(cái)規(guī)劃需趁早 家庭夢(mèng)想不太遠(yuǎn)

　　有人說(shuō)“60后有細(xì)軟,，70后有房產(chǎn)，80后有欠款”,，每個(gè)人群,，每個(gè)人生階段都有自己的財(cái)富觀，且因?yàn)槌砷L(zhǎng)經(jīng)歷和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同而大相徑庭,，但他們核心理念是相通的,，即通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃,，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的生活。

　　通脹率維持高企的當(dāng)下,，“今朝有酒今朝醉”的圣人境界恐難以指導(dǎo)現(xiàn)代人的價(jià)值觀,。因此，主動(dòng)出擊,，投資理財(cái),，讓現(xiàn)有資產(chǎn)“活”起來(lái)，為實(shí)現(xiàn)明天的生活夢(mèng)想打下基礎(chǔ),，對(duì)于家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的,。然而，家庭理財(cái)不是撞運(yùn)氣,，也不是盲目押寶,。沒(méi)有規(guī)劃的理財(cái)只會(huì)南轅北轍，落得慘淡收?qǐng)?。只有合理的理?cái)規(guī)劃才能幫助家庭和個(gè)人實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)，生活得更好,、更安心,。那么如何規(guī)劃理財(cái)呢？不如從以下三個(gè)方面開(kāi)始吧,！

　　1. 把夢(mèng)想畫(huà)出來(lái)

　　人生中的每一個(gè)階段,，家庭或個(gè)人都可以同時(shí)擁有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，換句話說(shuō)就是你想實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想,，或者對(duì)未來(lái)理想生活的描述,。泛泛之談的“賺錢(qián)”并不是理財(cái)目標(biāo)。“賺錢(qián)買(mǎi)房”只是我們生活的愿望,，并不是理財(cái)目標(biāo),。明確的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該可以貨幣形式進(jìn)行衡量，并且有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限,。例如,，我要在5年后買(mǎi)價(jià)值150萬(wàn)的房子。只有這樣,，我們才更有目標(biāo)和毅力開(kāi)源節(jié)流,，實(shí)現(xiàn)家庭和個(gè)人的愿望。

　　確定家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)首先要了解自己的人生階段,，因?yàn)樵谌松牟煌A段,，自身的財(cái)務(wù)狀況、家庭責(zé)任和家庭理財(cái)需求的重點(diǎn)都會(huì)有所不同,。只有針對(duì)不同理財(cái)需求進(jìn)行分析,，才能明確家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo),，按照主次順序，逐一實(shí)現(xiàn),。

　　通常而言,，成年之后的人生可以分為以下5個(gè)階段：

　　步入社會(huì)期：這個(gè)時(shí)期年輕，有沖勁,，事業(yè)剛起步,，收入有限，生活開(kāi)支相對(duì)較高,。個(gè)人和父母保障是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn),，可以從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下,，切勿冒進(jìn)急躁,。

　　成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，家庭收入和支出都不斷增加,。若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”,，家庭保障和投資積累是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)；而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出,，理財(cái)規(guī)劃需要將孩子教育金儲(chǔ)備納入考慮范圍,。

　　子女成長(zhǎng)期：家庭收入達(dá)到頂峰，子女的教育支出是家庭支出最主要的部分,，父母開(kāi)始步入中年,，家庭理財(cái)規(guī)劃需要以子女教育需求和退休規(guī)劃為重點(diǎn)。

　　空巢期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家,，教育費(fèi),、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)以退休規(guī)劃為主,。

　　退休老年期：這一時(shí)期開(kāi)始享受之前退休規(guī)劃的成果,，財(cái)產(chǎn)傳承可以作為理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)。

　　財(cái)富是靠“積少成多”,、“錢(qián)滾錢(qián)”地逐漸累積,。家庭理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力,，及早明確理財(cái)目標(biāo),，方為人生奠下安定、有保障,、高品質(zhì)的基礎(chǔ),。

　　2. 為夢(mèng)想做功課

　　正所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”,， 有了明確的理財(cái)目標(biāo)之后,，還不能急著盲目行動(dòng),，以避免踏入理財(cái)誤區(qū)。我們應(yīng)該對(duì)自身和進(jìn)行更深入了解,。所謂了解自己,，主要包括了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和掌握家庭的財(cái)務(wù)狀況兩個(gè)方面。

　　風(fēng)險(xiǎn)偏好是影響家庭理財(cái)規(guī)劃的重要因素之一,，每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是各不相同的,。通過(guò)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試問(wèn)卷，就自己投資經(jīng)驗(yàn),、投資風(fēng)格,、投資偏好、投資期限等方面進(jìn)行綜合測(cè)評(píng),，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，才能尋找更適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

　　通過(guò)了解家庭收支,，掌握家庭財(cái)務(wù)狀況,，看似繁瑣，卻是理財(cái)規(guī)劃中必不可少的過(guò)程,。就像一個(gè)指揮作戰(zhàn)的將軍,，如果他不知道自己手上有多少戰(zhàn)斗力，就直接指揮戰(zhàn)斗,，你能想像他的結(jié)局嗎？理財(cái)規(guī)劃實(shí)際上也是一場(chǎng)曠日持久的戰(zhàn)爭(zhēng),，我們必須充分運(yùn)用手上的資源,，贏得勝利，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值,。

　　根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和家庭財(cái)務(wù)狀況,，結(jié)合不同人生階段的理財(cái)需求，通過(guò)科學(xué)的理財(cái)工具,，我們就可以進(jìn)一步分析家庭目前存在的資金缺口,，從而制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃。

　　理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事,，但是很多人未必能對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析,，也未必精通投資，還有不少人因?yàn)楣ぷ鞣泵o(wú)法跟進(jìn)市場(chǎng)變化,。所謂“術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻”,，在財(cái)富管理和理財(cái)規(guī)劃的階段中，尋求一個(gè)值得信賴(lài)的金融伙伴可以幫我們分析財(cái)務(wù)狀況,，辨析投資風(fēng)險(xiǎn),，提供多樣化的理財(cái)產(chǎn)品供我們選擇,，最終實(shí)現(xiàn)我們的理財(cái)目標(biāo)。

　　3. 讓夢(mèng)想與時(shí)俱進(jìn)

　　理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程,，但并不是簡(jiǎn)單的長(zhǎng)期持有,，一成不變。恰如“月有陰晴圓缺”,，它是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程,，因時(shí)而變，需要定期對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行回顧分析,，并根據(jù)市場(chǎng),、自身的變化進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，才能獲得長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益,。

　　現(xiàn)在一些專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)提供個(gè)人財(cái)富管理平臺(tái),，整合了財(cái)富規(guī)劃流程，可以幫助客戶(hù)定期回顧理財(cái)目標(biāo)和資產(chǎn)組合的表現(xiàn),，根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)家庭情況的變化,，對(duì)原定的理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整。

　　在這個(gè)通脹浪潮席卷每個(gè)家庭的時(shí)代,，財(cái)富即如逆水行舟,，不進(jìn)則退，不論您目前囊中羞澀,，還是享受品質(zhì)生活,，都應(yīng)該從此刻開(kāi)始進(jìn)行合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，只有這樣才能“樂(lè)活”通脹時(shí)代,，做到從容無(wú)憂,。

　　理財(cái)有道，夢(mèng)想離現(xiàn)實(shí)生活還有多遠(yuǎn), 讓我們通過(guò)下面的案例來(lái)分享一下理財(cái)規(guī)劃,。

　　[理財(cái)規(guī)劃案例分析]

　　今年剛滿(mǎn)35歲的Melissa,，就職于一家世界500強(qiáng)公司，月收入50,000,，擁有自住房一套,。女兒今年5歲，夫妻雙方有4位老人要贍養(yǎng),；除基本社保和醫(yī)保外,，年輕的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)過(guò)一份保額10萬(wàn)的終身壽險(xiǎn)，此外沒(méi)有其他保險(xiǎn),。女兒每月相關(guān)支出7,000,，補(bǔ)貼雙方老人每月10,000，其他生活支出20,000左右，上述支出由夫妻共同承擔(dān),。目前Melissa現(xiàn)有家庭資產(chǎn)為70萬(wàn),，其中銀行定期存款20萬(wàn)，股票50萬(wàn),。希望之后可以將女兒送到國(guó)外接受教育,，而退休后并不希望降低現(xiàn)有的生活水平。進(jìn)行股票投資3年多,，由于受到近年國(guó)內(nèi)A股表現(xiàn)不佳的影響,，目前略有虧損。

　　理財(cái)投資目標(biāo)：

　　中期目標(biāo)：子女從高中開(kāi)始接受?chē)?guó)外教育,，需籌備教育金約200萬(wàn)元

　　長(zhǎng)期目標(biāo)：退休后享有和目前同等的生活水平和消費(fèi)能力

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析：

　　Melissa月收入較高,，家庭收入穩(wěn)定，暫無(wú)負(fù)債,，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較高,；有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，估計(jì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏高,。不過(guò),，通過(guò)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試問(wèn)卷，Melissa可以清楚的了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，便于之后選擇與其風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的理財(cái)產(chǎn)品,。

　　財(cái)務(wù)狀況分析：

　　Melissa目前家庭銀行存款恰好可以用作緊急備用金，維持6個(gè)月的生活開(kāi)支（37,000*6 = 220,000）,。這部分資金應(yīng)繼續(xù)保持,，不應(yīng)挪作他用。

　　就Melissa個(gè)人的收支狀況而言,，每月可有31,500結(jié)余,。

　　從家庭資產(chǎn)配置情況來(lái)說(shuō)，過(guò)于集中于股票投資,，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。一旦股市出現(xiàn)大幅波動(dòng),，可能會(huì)影響子女未來(lái)的培養(yǎng)計(jì)劃和退休生活安排,，增加家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　從家庭保障計(jì)劃來(lái)看,，對(duì)于月收入5萬(wàn)的Melissa而言,，僅僅10萬(wàn)保額的終身壽險(xiǎn)并不能滿(mǎn)足其家庭保障需求。在子女未來(lái)教育開(kāi)支的準(zhǔn)備方面,，Melissa也尚未開(kāi)始,。雖然Melissa夫婦每月收入不菲，但也應(yīng)提早規(guī)劃，多一份安心和從容,。未來(lái)退休生活是Melissa夫婦最為關(guān)心的內(nèi)容,，可在目前的家庭資產(chǎn)配置上，用于退休金準(zhǔn)備的并不多,。

　　制定理財(cái)規(guī)劃：

　　1. Melissa可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的理財(cái)工具,，根據(jù)未來(lái)對(duì)子女未來(lái)的教育規(guī)劃和自己對(duì)未來(lái)退休生活的要求，結(jié)合現(xiàn)有家庭收支狀況,，了解和分析當(dāng)前存在的財(cái)務(wù)缺口,，制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃。

　　2. Melissa女兒今年5歲,，他們可以考慮將女兒從小到大的教育支出納入整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃中,。近年來(lái)教育開(kāi)支不斷攀升，海外教育費(fèi)用甚至高達(dá)百萬(wàn),。此外教育費(fèi)用在時(shí)間上沒(méi)有彈性,，且周期較長(zhǎng)，跨越十余年,，對(duì)于穩(wěn)健和保障收益的要求較高,。因此， Melissa在準(zhǔn)備女兒教育金的時(shí)候應(yīng)注意分散風(fēng)險(xiǎn),，長(zhǎng)期投入,，安全性要求更高于收益性。

　　3. 對(duì)于Melissa的退休規(guī)劃,，由于家庭收入較高,，離退休還有一段時(shí)間，看似不成問(wèn)題,。但她對(duì)于退休后的生活水平要求較高,，女兒教育支出也將增加對(duì)于家庭資產(chǎn)的消耗，加上通脹的影響,，Melissa應(yīng)及早做好退休理財(cái)規(guī)劃,。在退休后除了與退休前相同的日常生活消費(fèi)，醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)和休閑旅游等愛(ài)好產(chǎn)生的花費(fèi)可能會(huì)有所增加,，因此在規(guī)劃退休生活的時(shí)候,，應(yīng)當(dāng)從寬考慮。

　　計(jì)劃執(zhí)行：

　　1. 女兒教育金準(zhǔn)備和部分退休金準(zhǔn)備可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)完成,，因其風(fēng)險(xiǎn)較低且未來(lái)收入穩(wěn)定,。

　　對(duì)于女兒教育金準(zhǔn)備，Melissa可以選擇專(zhuān)門(mén)的教育金保險(xiǎn)或者在繳費(fèi)一定期限后即可以領(lǐng)取的年金保險(xiǎn),。這兩類(lèi)保險(xiǎn)各有不同,。專(zhuān)門(mén)的教育金保險(xiǎn)更為注重為子女在大學(xué)期間（18至22歲）或成年（22歲之后）提供學(xué)費(fèi)和（或）創(chuàng)業(yè)金的補(bǔ)充,。而部分年金保險(xiǎn)的年金領(lǐng)取條款較為靈活，可以為子女教育的整個(gè)過(guò)程提供保障和現(xiàn)金流,。Melissa可以根據(jù)自身的具體規(guī)劃和偏好,，選擇適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種。

　　對(duì)于退休金的準(zhǔn)備,，Melissa可以選擇年金加終身壽險(xiǎn)的組合?，F(xiàn)在市場(chǎng)上面的年金保險(xiǎn)品種繁多, Melissa可以根據(jù)自己希望領(lǐng)取年金的期限，領(lǐng)取的金額,，領(lǐng)取的方式和偏好的紅利累積形式,，選擇最適合的年金保險(xiǎn)。而之所以在年金保險(xiǎn)之外增加一個(gè)終身壽險(xiǎn),，原因在于部分終身壽險(xiǎn)不僅確保家庭成員不再能常伴左右時(shí),，依然能為家人提供無(wú)憂的生活；也可以根據(jù)需求,，在一定的時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換成為年金的補(bǔ)充,，提供更為充裕的退休金，保障Melissa夫婦退休后的生活品質(zhì),。

　　鑒于Melissa夫婦二人每年工資收入在75萬(wàn),，除去日常開(kāi)支33.6萬(wàn)，每年節(jié)余41.4萬(wàn),，因此建議每年用于保險(xiǎn)的支出不要超過(guò)每年節(jié)余的50%,，也就是20萬(wàn)，保證生活質(zhì)量不受影響,。

　　2. 鑒于Melissa的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏高,，可以調(diào)整現(xiàn)有的資產(chǎn)組合，通過(guò)更為均衡穩(wěn)健的投資進(jìn)行教育費(fèi)用和退休資金的積累,。

　　由于Melissa目前70%以上的家庭資產(chǎn)都投資于股票,，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，并不適合她中等偏高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，因此可以適當(dāng)減少現(xiàn)有股票投資在整個(gè)家庭資產(chǎn)組合中的比例,，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　除了通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行教育費(fèi)用的準(zhǔn)備,，Melissa可以考慮通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)保本型或部分保本型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,，在提高資產(chǎn)組合安全性的同時(shí)，獲得資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì),。這類(lèi)產(chǎn)品在市場(chǎng)下跌時(shí)可以保證本金或部分本金的安全，在市場(chǎng)上漲的過(guò)程獲得較為理想的收益,。

　　投資規(guī)劃更應(yīng)注重分散風(fēng)險(xiǎn),，Melissa夫婦在資金允許的情況下，可適當(dāng)通過(guò)投資于海外市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，分散集中于A股的投資風(fēng)險(xiǎn),，分享全球市場(chǎng)的收益,。但由于現(xiàn)在投資于海外市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品多為非保本類(lèi)投資產(chǎn)品，Melissa應(yīng)當(dāng)選擇與其風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的產(chǎn)品,。