【摘要】： 近年來我國(guó)民間借貸發(fā)展活躍,2008年8月15日中國(guó)人民銀行在《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中對(duì)民間借貸的作用加以肯定,指出規(guī)范,、有序發(fā)展的民間借貸,有利于打破我國(guó)長(zhǎng)期以來由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)的格局,促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。同時(shí),由于民間借貸長(zhǎng)期處于金融監(jiān)管體系之外,在一些地方民間借貸無序發(fā)展,給金融市場(chǎng)和社會(huì)帶來不穩(wěn)定,。因此研究我國(guó)民間借貸發(fā)展具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義,。 從經(jīng)濟(jì)視角和法律視角看,民間借貸泛指在金融監(jiān)管體系之外的經(jīng)濟(jì)主體(個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體)所從事的以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)讓及還本付息活動(dòng)的總和,。民間借貸具有普遍性,、地緣性、非監(jiān)管性和隱蔽性的特征,。民間借貸主要包括：私人借貸(包括高利貸),、“銀中”或“銀背”、典當(dāng),、互助會(huì),、私人錢莊、連結(jié)貸款,、集資等形式,其中私人借貸和“銀中或銀背”為民間借貸的初級(jí)形態(tài),私人錢莊為民間借貸的高級(jí)形態(tài),其余為民間借貸的中間形態(tài),。 民間借貸是地下經(jīng)濟(jì)的一種具體運(yùn)行方式,運(yùn)用收入支出法可以估算地下經(jīng)濟(jì)規(guī)模,根據(jù)假設(shè)地下經(jīng)濟(jì)和公開經(jīng)濟(jì)具有相同的短期信貸比重、假設(shè)民間借貸全部為短期借貸,估算出我國(guó)民間借貸規(guī)模及分省民間借貸規(guī)模,。我國(guó)民間借貸在改革開放初期規(guī)模較小,民間借貸規(guī)模到1991年突破約1,000億元左右人民幣并波動(dòng)上漲,到2006年突破10,000億元以上人民幣,；各省份之間民間借貸規(guī)模差距較大,總體上說各區(qū)域民間借貸規(guī)模呈現(xiàn)東部→中部→西部遞減態(tài)勢(shì)。 各項(xiàng)衡量二元結(jié)構(gòu)強(qiáng)度指標(biāo)的計(jì)算結(jié)果顯示我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)差距較大,實(shí)證分析結(jié)果顯示城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)引發(fā)城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu),我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)間分布不均衡,作為金融主體的銀行,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)布局嚴(yán)重失衡,使資源配置在城鄉(xiāng)間分配不均衡,這種不平衡性為民間借貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了空間,同時(shí)也為全社會(huì)民間借貸存在提供了土壤,。實(shí)證分析結(jié)果顯示我國(guó)二元結(jié)構(gòu)是民間借貸發(fā)展的格蘭杰原因,民間借貸與二元結(jié)構(gòu)間存在著長(zhǎng)期均衡關(guān)系,二元結(jié)構(gòu)擴(kuò)大民間借貸隨之發(fā)展,。我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家存在一定程度的金融抑制,在大中小企業(yè)間資本供應(yīng)不均衡,民間借貸作為正規(guī)金融的補(bǔ)充而存在。實(shí)證分析結(jié)果顯示金融自由化政策實(shí)施的初期可以抑制民間金融發(fā)展,但在一段時(shí)間后抑制作用消失,。銀行存款和貸款利率分別影響民間借貸市場(chǎng)的資金供給和需求,實(shí)證結(jié)果顯示上調(diào)存款利率民間借貸將減少,而上調(diào)貸款利率民間借貸將增加,貸款利率的影響大于存款利率,因此實(shí)施緊縮性貨幣政策提高利率最終將導(dǎo)致民間借貸的擴(kuò)張,。非公有經(jīng)濟(jì)是民間借貸市場(chǎng)主要的資金需求者之一,實(shí)證分析結(jié)果顯示非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展,其資金需求量增加,推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展。我國(guó)民間借貸的產(chǎn)生原因是多方面的,民間借貸的發(fā)展受多因素綜合影響,其存在和發(fā)展有其必然性,。 民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用,實(shí)證分析顯示民間借貸發(fā)展是非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格蘭杰原因,民間借貸對(duì)非公有經(jīng)濟(jì)的當(dāng)期促進(jìn)作用較小,滯后影響較大,可促進(jìn)非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。目前我國(guó)非公有經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)越來越大,民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了促進(jìn)作用。民間借貸在區(qū)域問對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響不同,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)力度呈東部,、中部,、西部和東北地區(qū)遞減狀態(tài),東部地區(qū)的推動(dòng)力度最大,中西部和東北地區(qū)問的差距較小,。各種形式的民間借貸案例顯示,由于民間借貸的不規(guī)范性、非監(jiān)管性容易引發(fā)高利貸(及超高利貸)損害借款人利益并引發(fā)黑社會(huì)勢(shì)力介入,影響社會(huì)穩(wěn)定,；現(xiàn)階段民間借貸不完全具有合法地位,民間借貸經(jīng)營(yíng)沒有法律依據(jù),、缺乏監(jiān)管,使得民間借貸運(yùn)營(yíng)具有很強(qiáng)的隨意性,民間借貸可以無限擴(kuò)張,如果資金鏈斷裂,將使資金提供者遭受全部損失,民間借貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。 吸取發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家(地區(qū))民間借貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn),在效率優(yōu)先,、兼顧公平,、自主選擇和控制風(fēng)險(xiǎn)的原則下應(yīng)對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范；要在繼續(xù)維持民間借貸的非正規(guī)金融特征的基礎(chǔ)上承認(rèn)民間借貸的合法地位,并對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管,對(duì)高級(jí)形態(tài)的民間借貸可以引導(dǎo)其向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化,。對(duì)民間借貸規(guī)模既要遵循銀行存貸利率的內(nèi)在規(guī)律,同時(shí)也要控制民間借貸與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相一致的規(guī)模,。

【關(guān)鍵詞】：民間借貸 規(guī)模估算 規(guī)范發(fā)展
【學(xué)位授予單位】：哈爾濱商業(yè)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類號(hào)】：F832.4
【DOI】：CNKI:CDMD:1.2010.136206
【目錄】：