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案例：中年白領(lǐng)之家

劉女士45歲,，在廣州某事業(yè)單位財務(wù)處工作，年薪10萬元上下,，不包含公積金與年終分紅,，有社會保險與醫(yī)療福利。劉女士的先生48歲,，在某大型國有企業(yè)工作,，年薪在6萬元上下，有醫(yī)療社會保險,。孩子13歲，正讀初中,。

居住方面,，劉女士一家居住在越秀區(qū)的一套105平方米住宅中，剛剛購買了小轎車,，生活穩(wěn)定快樂,。

劉女士目前的財務(wù)概況是：擁有大約20萬元的個股(少量被套)，20萬元的基金(目前盈利),，10萬元的定期存款,，6萬元的活期存款。

對于未來,，夫妻最大的愿望就是能送孩子去國外讀書,，預(yù)計需要100萬元人民幣。想請教理財專家,，幾年時間能實現(xiàn),？

理財建議：控制消費采用進取型投資

建議一：消費支出占比不超30%

首先，在經(jīng)濟大市不明朗的情況下,，建議節(jié)約開支,，養(yǎng)成健康有序的理財習慣,。將每筆收入及支出及時登記在賬本上，每月對當月支出進行分析并不斷調(diào)整,。其次,，每月提前預(yù)留必要的支出費用,如房租、伙食費,、交通等費用可在月初分別單獨預(yù)留,避免了不理性的預(yù)算外開支,。

按照廣州目前的生活標準，對于劉女士家來說,，家住市中心,，小孩也在廣州市內(nèi)走讀上學，三人一年花費5萬元就比較合適,，即每年每人的支出在15000元上下,，另5000元作為家庭共用消費資金，用在交水電費用,、打點親友等方面,。5萬元的年消費在其16萬元的收入總額中占據(jù)了不到30%的比例，科學合理,。

建議二：多投股票少買保守理財產(chǎn)品

目前劉女士家里共有56萬元的流動資產(chǎn),，其中20萬元是股票，20萬元是基金,，16萬元是銀行存款,。存款方面的配置太多，投資收益率不高,。建議將多數(shù)銀行存款轉(zhuǎn)化為基金投資,，而暫時保留股票份額，因為目前國家宏觀經(jīng)濟向好,，投資信心逐漸恢復,，被套股票可能不久后就會解套。

具體看,，首先建議保留2萬元的應(yīng)急準備金,，存銀行活期存款或購買貨幣基金，每年收益大約2%,。剩余54萬元資金中保留20萬元股票,，27萬元靈活購買各類基金，7萬元購買銀行理財產(chǎn)品與黃金,。

同時,，建議劉女士將每年5萬元消費之外的11萬元年度結(jié)余按照3：5：2的比例投資股票、基金以及銀行和黃金。

理財預(yù)期

綜合投資收益率可達9.3%

在遵循以上理財建議的情況下,，我們不妨分保守和樂觀兩種情況來進行理財預(yù)測,。

保守情況：

如果全球經(jīng)濟在未來若干年難以快速走出蕭條的陰影，投資者信心不足,，股市持續(xù)動蕩,。那么保守假設(shè)：基金年投資收益率為6%，股票為0%,，銀行和黃金組合產(chǎn)品為6%,。則劉女士家年度投資收益率為：4.2%。在這種情況下,，他們要到2012年才能實現(xiàn)百萬元流動資產(chǎn)理財夢想,。無論保守還是樂觀，都能趕在小朋友18歲之間實現(xiàn)用于留學的資產(chǎn)積累,。

樂觀情況：

如果全球經(jīng)濟如我們期望的那樣在未來若干年逐步恢復,，而投資者信心不斷恢復，股市由熊轉(zhuǎn)牛,。我們以美國等成熟資本市場的收益為參考,，可以樂觀假設(shè)：基金年投資收益率為9%，藍籌股票年投資收益率為12%,，銀行和黃金組合產(chǎn)品年投資收益率不超過6%,。則劉女士年度綜合投資收益率為9.3%。在這種情況下,，劉女士需要花費3年時間就能實現(xiàn)百萬富翁的流動資產(chǎn)夢想,。