“買車險(xiǎn)時(shí)買的是全險(xiǎn),，為什么出險(xiǎn)不賠,？”對于保險(xiǎn)公司的種種拒賠，多數(shù)車主疑惑重重,。保險(xiǎn)專家解釋,，所謂“全險(xiǎn)”包括了車損險(xiǎn),、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn),、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn),、車上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等多個(gè)險(xiǎn)種,，僅是保險(xiǎn)營銷人員為了吸引客戶冠以全險(xiǎn)的美名。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，盡管“全險(xiǎn)”理賠范圍明顯擴(kuò)大,，但理賠“死角”猶存,，如發(fā)生人為打砸致車受損,、車輛零部件被損或被盜等，保險(xiǎn)公司將拒賠,，這點(diǎn)值得投保車主注意,。

　　陰影一：車內(nèi)物品爆炸

　　車輛自燃并不在車損險(xiǎn)的賠付范圍之內(nèi),，需要通過附加險(xiǎn)——自燃險(xiǎn)規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn),，但自燃險(xiǎn)僅是對車輛在行駛過程中因電器、線路,、供油系統(tǒng)等發(fā)生故障引發(fā)的自燃承擔(dān)保險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)，對于車內(nèi)物品爆炸引起的損失并不在賠付范圍之內(nèi),。因此,，保險(xiǎn)專家提醒，車內(nèi)勿放置易燃易爆物品,，如打火機(jī),、碳酸飲料、香水,、發(fā)膠,、高壓殺蚊藥等。

　　點(diǎn)評(píng)：車損險(xiǎn)對車輛在交通事故中的損失進(jìn)行賠付,，而車內(nèi)物品爆炸對車輛造成的損失,，自然屬于免賠之列。

　　陰影二：汽車爆胎

　　保險(xiǎn)公司將爆胎列為汽車某零部件的自然老化現(xiàn)象,，車輪單獨(dú)損壞（指僅發(fā)生輪胎,、輪輞、輪轂罩的損壞）造成的損失和費(fèi)用保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?。不過,，由于輪胎爆裂引發(fā)交通事故，給車輛造成的損失,，在保險(xiǎn)公司的理賠范圍之內(nèi),。專家提醒，為了安全行駛,，車主應(yīng)隨時(shí)關(guān)注輪胎的使用情況,，當(dāng)輪胎磨損到一定程度時(shí)，要及時(shí)更換質(zhì)量好的新輪胎,，并定期測試胎壓,。

　　點(diǎn)評(píng)：爆胎原因多種，保險(xiǎn)公司很難對爆胎原因做出準(zhǔn)確判斷,，為了避免理賠糾紛,，對于爆胎損失將拒賠,。

　　陰影三：發(fā)動(dòng)機(jī)浸水受損

　　車輛被水浸泡后，如果不能及時(shí)處理,，很有可能造成電器,、電路的損壞，尤其被水浸泡后發(fā)動(dòng)機(jī)滅火,，再次打火極容易導(dǎo)致受損,。被水浸后的發(fā)動(dòng)機(jī)因二次打火受損，并不在“全險(xiǎn)”的承保范圍之內(nèi),。

　　車險(xiǎn)理賠人員提醒,，如果沒有投保涉水險(xiǎn)，車主也不必太擔(dān)心,，車輛在水中浸泡后,，應(yīng)及時(shí)將車輛拖出，只要及時(shí)清潔,、進(jìn)行干燥處理,，一般不會(huì)對發(fā)動(dòng)機(jī)造成太嚴(yán)重的傷害。

　　點(diǎn)評(píng)：為了對發(fā)動(dòng)機(jī)受損進(jìn)行保障,，車主可以為車輛單獨(dú)投保另一款附加險(xiǎn)——涉水損失險(xiǎn)加以保障,。這一保險(xiǎn)并不在所謂“全險(xiǎn)”之列。

　　陰影四：人為打砸致車受損

　　盡管車損險(xiǎn)對“外界物體墜落,、倒塌”導(dǎo)致車輛受損進(jìn)行賠付,，但對玻璃破碎、車身劃痕等列為免賠行列,，而單獨(dú)玻璃破碎險(xiǎn),、車身劃痕險(xiǎn)也僅對意外事故中遭到的破壞進(jìn)行賠付，如有人為惡意破壞等行為導(dǎo)致上述車身局部受損則不在賠付范圍之內(nèi),。此外,，人為惡意導(dǎo)致車頂受損也將遭到拒賠。保險(xiǎn)專家建議,，機(jī)動(dòng)車盡量停放在車庫或停車場,，以免遭受惡意打砸損壞。

　　點(diǎn)評(píng)：盡管車身劃痕有保險(xiǎn)賠付,，但人為原因?qū)⒃馐苊赓r，這在于讓車主愛護(hù)車輛,，并避免道德風(fēng)險(xiǎn),。

　　陰影五：車輛零部件被損或被盜

　　除了單獨(dú)玻璃破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等對車輛局部零部件的意外損壞進(jìn)行賠付外,，其他部件受損或被盜很難獲得保險(xiǎn)公司賠償,，無論是車損險(xiǎn)還是盜搶險(xiǎn),，都已在“免責(zé)條款”中明列此類免賠范圍，如車輪單獨(dú)被盜,、車燈或者倒車鏡單獨(dú)破損等都不能獲得賠付,。

　　點(diǎn)評(píng)：車主在存放車輛時(shí)應(yīng)放在較為安全的車庫或停車場等。即使車身可由盜搶險(xiǎn)來承保,，但也需要出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安部門立案認(rèn)定才能賠付,。

　　陰影六：所載貨物導(dǎo)致車輛受損

　　“全險(xiǎn)”對被保險(xiǎn)車輛出現(xiàn)的多種意外進(jìn)行承保，但鮮有對車本身所載貨物導(dǎo)致的車輛受損進(jìn)行賠付,，如車損險(xiǎn)就在免賠條款中指明,，“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌,、撞擊,、泄漏造成的損失”不予賠付。

　　點(diǎn)評(píng)：這一拒賠在于要求車主在安全行駛過程中,，要加固車載物,，車載物墜落導(dǎo)致車輛損失在很大程度上車主可以預(yù)見并提前預(yù)防。

　　陰影七：撞到自家人

　　機(jī)動(dòng)車撞到他人只能通過第三者責(zé)任險(xiǎn)加以賠付,。所謂第三者是指保險(xiǎn)人,、被保險(xiǎn)人（駕駛員視同于被保險(xiǎn)人）以外的人，但在保險(xiǎn)條款中卻將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外,。

　　因此,，如果車輛撞到自家人，保險(xiǎn)公司視為免責(zé),。同理,，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。

　　點(diǎn)評(píng)：由于自家人與車主具有連帶經(jīng)濟(jì)賠付責(zé)任,，因此并不在承保范圍之內(nèi),。自家人的保障只能由意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)來進(jìn)行賠付,。

　　陰影八：車上物品被盜和貴重物品受損

　　車損險(xiǎn),、盜搶險(xiǎn)所承保的范圍一般只限于車輛本身，因此,，車上物品被盜卻鮮有保險(xiǎn)公司賠付,。目前，只有少數(shù)公司對車內(nèi)的特殊物品進(jìn)行賠付,，例如“附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)”,。

　　車上物品受損能否賠付？保險(xiǎn)專家解釋,，為了保障車上物品因交通事故遭受損失,，車主可在買了車損險(xiǎn)后附加隨車行李物品損失險(xiǎn),，不過金銀、首飾等貴重物品不在承保范圍之內(nèi),。

　　點(diǎn)評(píng)：“附加隨車行李物品損失險(xiǎn)”僅為一些日常使用物品進(jìn)行承保,，而貴重物品因定損和報(bào)警追查較難而不在承保范圍之內(nèi)。

　　除了上述八大“陰影”外,，投保車輛在修車期間造成的損害,、車主私自在車上加裝的設(shè)備受損等也難以獲得保險(xiǎn)賠付。

　　長假自駕游,，車險(xiǎn)不可缺

　　自駕游成為一種時(shí)尚,。中秋和國慶長假即將到來，車主在出行前為愛車投保必不可少,。

　　人保財(cái)險(xiǎn)專家提醒,，自駕游一般路況并不好，車主勿讓愛車“裸奔”,，同時(shí)切記續(xù)保,，如果不及時(shí)續(xù)保，“脫險(xiǎn)”期間導(dǎo)致的車輛損失將會(huì)遭到拒賠,。

　　總體而言,，車主為新手的往往出險(xiǎn)幾率較大，應(yīng)該上“全險(xiǎn)”,，為車輛和人身安全做好保障,。通過上述提示，車主也可以適當(dāng)增加投保范圍,，盡量減少賠失風(fēng)險(xiǎn),。

　　“目前，隨著銷售渠道的不斷拓寬,，車主投保越來越方便,。”平安車險(xiǎn)營銷人員介紹，可以通過營銷員渠道購買,，也可以直接在財(cái)險(xiǎn)公司的柜臺(tái)購買,，還可以通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如4S店等購買。不過,，目前新型的渠道逐漸展開,，如財(cái)險(xiǎn)公司官網(wǎng)、淘寶網(wǎng)等也可為車輛投保,，還可以通過財(cái)險(xiǎn)公司的專屬電銷渠道進(jìn)行投保,。

　　就電銷渠道而言，由于省去了中間環(huán)節(jié),，保費(fèi)相對較為便宜,，如在普通車險(xiǎn)7折的基礎(chǔ)上還可以優(yōu)惠15%。記者從平安財(cái)險(xiǎn)了解到,，電銷人員在了解車主車輛基本信息及駕車技術(shù)后,，將給出合理的車輛險(xiǎn)種搭配的建議，并有經(jīng)過培訓(xùn)的專業(yè)人員遞送保單,，當(dāng)面解答車主疑問,。目前各家保險(xiǎn)公司正在火拼電銷渠道，試圖通過提高服務(wù)來爭奪客戶,。據(jù)了解,，平安電話車險(xiǎn)著手建立“愛車大管家”服務(wù)制度，實(shí)現(xiàn)電銷理賠“一對一”服務(wù),，用以提高電銷客戶服務(wù)水平,。

　　面對激烈的市場競爭，平安電銷人員介紹,，謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo),，對于價(jià)值不高的車輛，建議選擇續(xù)保相對基本的險(xiǎn)種,，如“交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)”搭配的組合,。