美國人退休后能拿多少退休金,？
對于大多數(shù)人而言辛辛苦苦工作30年，退休后主要的經(jīng)濟(jì)來源是退休金,。一般情況下人們在退休后領(lǐng)取的退休金不會與工作時(shí)的新水一樣多,，這樣退休生活中的收入自然縮水。美國政府公務(wù)員或是由政府支付薪水的人員,，他們的退休金加上社會安全金一般會是退休前年薪的60%至75%。私人公司雇員因是采取另外一種退休體系,，每家公司情況不同,、雇員投入退休基金金額數(shù)量不等，他們退休后能夠領(lǐng)取的退休金要依據(jù)個(gè)案來觀察和分析,。 美國民眾的退休金制度比較復(fù)雜，但主要是三種體系,。第一,，每一個(gè)工作的人只要有足夠的工作點(diǎn)數(shù)都可以在退休后從聯(lián)邦社會安全局領(lǐng)取社安金,，這是政府建立的全國性養(yǎng)老體系,，其目的是使每一名工作的人在退休后能有生活最基本的保障,。第二，政府公務(wù)員和由政府支付薪水人員的退休金體系，這一體系是確保政府公務(wù)員退休后能有較豐厚的待遇和退休生活,。政府公務(wù)員的退休金制度通常稱之為福利式退休金體系（defined benefit）,，也就是按照公務(wù)員退休前的年薪,、工作時(shí)間等計(jì)算出退休金額度。第三,，私人公司雇員退休體系主要是由雇主和員工共同出資購買退休基金，員工退休后這些工作時(shí)間積累下的錢就成為退休金,。這一體系對員工的退休待遇主要看公司的情況,，各行業(yè)差異會很大,，該退休制度也被稱之為投入式退休金體系（defined contribution）,。 美國的退休金體系因退休金來源不同，也可劃分為社會安全金,、個(gè)人退休帳戶,、公司退休計(jì)劃（401K）,、退休金等。根據(jù)美國社安局的統(tǒng)計(jì),，美國人在退休后的養(yǎng)老資金主要是來自以下幾個(gè)方面,。社會安全金,，約占養(yǎng)老金的39%,。公司或政府的退休計(jì)劃,，約占養(yǎng)老金的19%,。個(gè)人股票、證券收益,，約占養(yǎng)老金的26%。其他資產(chǎn)的收益,，約占養(yǎng)老金的13%，其他收益,，約占養(yǎng)老金的3%,。從以上美國人的養(yǎng)老金來源以及所占的比例可以看出，美國人的養(yǎng)老金并不單純依賴退休金,，而是多種組合,，因此在養(yǎng)老金上的理財(cái)學(xué)問就很大，而且您不理財(cái)不僅財(cái)不理你甚至還可能破財(cái),。 美國的社會安全金體系 在美國任何公司,、政府部門工作的人，只要積滿40點(diǎn),，在退休時(shí)就可每月從政府領(lǐng)取社安金。由于每個(gè)人的收入不同,，領(lǐng)取的社安金也會不同,。一般而言，退休人員每年領(lǐng)取的社會安全金約占退休前收入的40%以下。 下面我們看一下美國年薪4萬美元收入的人他所領(lǐng)取的社安金情況。20世紀(jì)50年代后出生的美國人領(lǐng)取全額社安金的法定年齡為66歲半,，如果在這個(gè)年齡開始領(lǐng)取社安金,，每個(gè)月可以領(lǐng)取1238美元，一年為14856美元,。 如果一個(gè)年薪7.5萬美元的人在66歲半領(lǐng)取社安金,，他每個(gè)月可以領(lǐng)取到多少社安金呢,？美國社安金的計(jì)算有一個(gè)模式,，即按月工資收入加上兩個(gè)計(jì)算點(diǎn)來計(jì)算，第一個(gè)計(jì)算點(diǎn)為680美元，第二個(gè)計(jì)算點(diǎn)為4100美元，年薪75000美元的人月工資為6250美元，如果他在2007年時(shí)退休,，他每月可領(lǐng)取的社安金通過公式計(jì)算為：90%（680）+ 32%（4100-680）+ 15%(6250-4100) =1960美元，一年可領(lǐng)取的社安金為23520美元,。 社安金也可以提前領(lǐng)取，最早在62歲時(shí)就能夠領(lǐng)取，但不會領(lǐng)到全額的社安金,。年薪4萬美元收入的人提前領(lǐng)取每個(gè)月只有810美元，全年為9720美元,。社安金也可以延后領(lǐng)取,，現(xiàn)在美國經(jīng)濟(jì)不好，許多人延遲退休繼續(xù)工作,，但如果有工作收入,，社安金會按一定比例減少。所以想工作的人,，可以一直工作到70歲再領(lǐng)取社安金,。如果70歲領(lǐng)取社安金，年薪4萬美元收入的人每個(gè)月領(lǐng)取的金額為1739美元,，一年為20868美元,。如果一個(gè)人在積滿工作點(diǎn)數(shù)后突然死亡,，其家屬根據(jù)條件有可能享受到一定比例的社安金福利,。比如未成年孩子每月可以領(lǐng)取714美元的社安金,，照顧孩子的配偶每月可以領(lǐng)取714美元,，達(dá)到退休年齡的配偶每月可以領(lǐng)取952美元,。 美國公務(wù)員的退休體系 美國聯(lián)邦政府,、州和地方政府雇員的退休制度與私營公司有很大不同,，也可以稱作是福利退休金體系,。聯(lián)邦公務(wù)員退休體系建于1920年,，當(dāng)時(shí)享受這一退休體制的人員有33萬人，1996年加入聯(lián)邦政府退休體制的文職人員增到260萬人,。1984年前受雇于聯(lián)邦政府的文職人員按照文職服務(wù)人員退休體系（Civil Service Retirement System）規(guī)定享受退休待遇,。1984年1月1日受雇于聯(lián)邦政府的文職人員則按照聯(lián)邦雇員退休體系（Federal Employees Retirement System）享受退休待遇。 聯(lián)邦雇員退休體系為政府雇員提供的退休福利比文職服務(wù)人員退休體系更優(yōu)惠,，除了國定數(shù)額的退休金外,，政府雇員也可以享受社安金待遇和建立自己可延后賦稅的退休儲蓄計(jì)劃。按照聯(lián)邦雇員退休體系的規(guī)定,，聯(lián)邦政府雇員每月可以拿出工資10%的金額加入退休儲蓄計(jì)劃,，而政府同時(shí)拿出這名雇員工資5%的資金投入他的退休儲蓄計(jì)劃，這基本上是類似私營公司員工的退休金制度,。按照聯(lián)邦政府雇員退休體系,，美國公務(wù)員的退休福利是遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于普通私營企業(yè)就業(yè)人員的退休福利。享受聯(lián)邦雇員退休體系待遇的政府雇員,，每年政府和個(gè)人各要繳納占工資7.65%的社會安全金稅,，也要繳納占工資0.8%的退休基金。 聯(lián)邦公務(wù)員退休金福利主要是看工資的高低和工作時(shí)間的長短，在聯(lián)邦雇員退休體系下,，55歲工作30年,、60歲工作20年、62歲工作5年的政府雇員退休時(shí),，他們退休金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)基本上大同小異,。工作30年在55歲退休時(shí)，政府公務(wù)員每年可領(lǐng)取的退休金為最高收入3年平均數(shù)的1.1%再乘以工作年頭,。年薪為7.5萬美元的公務(wù)員如果工作30后退休,，他每年可領(lǐng)取的退休金計(jì)算公式為：75000 x 1.1% x 30 = 24750美元，這相當(dāng)于退休前工資的33%,。如果這名公務(wù)員達(dá)到領(lǐng)取全額社安金的年齡,，他每月可領(lǐng)取的社安金為23520美元。退休金和社安金合計(jì)為48270美元,，相當(dāng)于退休前年薪的64%,。不滿62歲退休而且工作時(shí)間少于20年的公務(wù)員，退休金的發(fā)放則是最高收入3年平均數(shù)的1%再乘以工作年頭,。 如果傷殘,，公務(wù)員只要在政府部門服務(wù)超過18個(gè)月就可以享受傷殘金福利待遇，第一年的傷殘金為最高收入3年平均數(shù)的60%,，第二年以后每年40%,。例如年收入7.5萬美元的公務(wù)員，如果領(lǐng)取傷殘金,，他第一年可領(lǐng)取45000美元,，第二年以后每年可領(lǐng)取30000美元。政府公務(wù)員如果去世,，其配偶可以領(lǐng)取撫恤金,。在政府工作18月至10年的職員去世，其配偶一次性領(lǐng)取一定數(shù)額的撫恤金,。在政府工作10年以上的職員去世,，其配偶將每年領(lǐng)取逝者退休金一半的撫恤金。 在美國軍中服役的人退休后的待遇很優(yōu)厚,，他們的退休福利待遇要高于聯(lián)邦政府文職人員,，在軍中服役達(dá)到20年即可退休，而領(lǐng)取退休金的計(jì)算比例也高于文職人員,。在1980前入伍的人員,，他們的退資金計(jì)算是按照最高年薪乘以2.5%再乘以服役年頭。如果一名軍職人員最高年薪8萬美元,，服役30年,，他每年可領(lǐng)取的退休金為6萬美元,，相當(dāng)于服役時(shí)年薪的60%。而在1980后服役的軍職人員,，如果服役超過30年,，退休后每年的退休金將是在軍中服役最高年薪的75% 美國州和地方政府雇員的退休金體系依各州情況而略有不同，但基本上是社會安全金加上退休金,。這些公務(wù)員的退休金的計(jì)算與聯(lián)邦政府雇員退休體系基本差不多,，主要是依據(jù)雇員工作時(shí)間的長短乘以3至5內(nèi)最高年薪的一定百分比（1.5%-2%）。例如一個(gè)州政府雇員最高年薪平均為8萬美元,，工作30年后退休,，按照2%的比例，計(jì)算結(jié)果為8萬X 2% X 30 = 48000美元,，這名政府雇員退休后每年可領(lǐng)取的退休金48000美元,，相當(dāng)于退休前最高工資的60%。 公立學(xué)校教師如何領(lǐng)取退休金 美國眾多的公立學(xué)校（包括大學(xué)和中小學(xué)）教師雖然不屬于政府公務(wù)員序列,，但由于他們的薪水是由政府支付,，因此教師的退休金體系與政府公務(wù)員的退休體系有些相似但又不完全一樣。美國公立學(xué)校教師退休金體系屬于福利式退休金模式,，教師享受社會安全金退休福利和固定的退休金,，但每月教師和雇主必須繳納一定數(shù)額的資金用于退休金基金。美國各州對教師的退休金個(gè)人繳納金額有不同的規(guī)定,。例如馬里蘭州的公立學(xué)校,，教師可享受社會安全金退休福利，每年教師和學(xué)區(qū)各繳納教師薪水總額6.2%的資金投入社會安全金體系,。在退休金方面,，教師每年要繳納薪水總額2%的資金到退休金基金中，學(xué)區(qū)則按照教師薪水總額的9.35%投入退休基金,，雙方投入資金合計(jì)為教師薪水總額的11.35%。俄亥俄州的公立學(xué)校教師不享受社會安全金福利待遇,，因此在退休金上教師每年要繳納薪水總額10%的資金投入退休基金,，學(xué)區(qū)則投入13.5%，合計(jì)為教師每年薪水總額的23.5%,。 教師退休時(shí)退休金金額主要是依據(jù)工作時(shí)間的長短和退休的年齡,，賓西法尼亞洲規(guī)定如果教師年齡達(dá)到62歲或是工作35年以上，他們可以享受完整的退休待遇,。在美國有些州的教師退休體系中,，教師也可以在55歲時(shí)退休并享受完整的退休待遇，只要他們工作時(shí)間在30至35年之間,。教師的退休金計(jì)算模式與聯(lián)邦政府公務(wù)員退休金計(jì)算模式類似,，也就是百分點(diǎn)數(shù)乘以工作時(shí)間和工作最后三年的平均薪水。在馬里蘭州，教師的百分點(diǎn)數(shù)2.5%,，如果一名教師工作30年后退休,，他工作最后三年的平均年薪是6萬美元，按照公式這名教師退休后每年可領(lǐng)取的退休金為：2.5% x 30 x 60000 = 45000美元,，相當(dāng)與退休前年薪的75%,。馬里蘭州教師不享受社會安全金福利待遇，所以教師的固定退休金金額就比較高,。如果對比聯(lián)邦政府公務(wù)員的退休金,，如上述所介紹，同樣是工作30年,，聯(lián)邦政府公務(wù)員的退休金金額占退休前年薪的33%,，如果加上社會安全金，比例上升到64%,，但仍比密蘇里州教師的比例為低,。 在美國教師退休體系中，還流行一種“80退休規(guī)則”,，也就是教師的年齡加上工作年頭只要達(dá)到80就可以享受完整的退休金待遇,，這對于教學(xué)時(shí)間長的教師比較有利，因?yàn)榭梢栽缤诵?。比如一名教?5歲參加工作,，工作30年后，他的年齡和工作年頭已超過80,，這名教師55歲就可以退休并享受完整的退休福利,。 美國教師退休基本上沒有強(qiáng)制性年齡，有人50歲退休,，也有人70歲才退休,。以密蘇里州為例，教師退休的中位年齡時(shí)57歲,，而55歲退休的教師所占比例最高,，占退休教師總數(shù)的9.5%。50歲退休的教師占退休教師總數(shù)的5%,，70歲退休的教師占1%,。同樣該州退休的教師中位工作時(shí)間是29年，而工作30年后退休的教師比例最高,，為14%,。工作15年退休的教師比例為5%，工作40年退休的教師比例為1.7%,。 美國私人公司的退休體系 美國不少私人公司過去也采取員工福利式退休金制度,，特別是由工會組織的行業(yè)比較傾向這種退休體系,，員工的所有退休金都由雇主來承擔(dān)。1978年,，美國私人公司41%的人員參與這種退休福利體系,，2008年參與這種退休體系的私人公司人員比例下降到21%。現(xiàn)在美國絕大多數(shù)私人公司都采用投入式退休金體系,，即由雇主和受雇員工共同出資購買退休計(jì)劃,，最常見的退休計(jì)劃為401k計(jì)劃。這種退休計(jì)劃降低了公司的退休人員成本,，而公司也將退休基金投資的分險(xiǎn)從自身轉(zhuǎn)到受雇員工個(gè)人身上,。在美國私人公司中，有工會的行業(yè)受雇人員的退休金比無工會行業(yè)受雇人員要好得多也更有保障,。參加工會的員工79%有退休福利,，未參加工會的員工只有44%有退休福利。參加工會的員工70%享受福利式退休金待遇,，未參加工會的員工只有16%享受福利式退休金待遇,。而也有一些公司采取退休金加上401k計(jì)劃的綜合性退休制度，這使私人公司的退休福利更加具有競爭性,。 在投入式退休金體系中一個(gè)人所能拿到的退休金很大程度上取決于他的收入,，下面我們看一下具體的例子。一名會計(jì)師在工作30年后退休,，他30年的平均年薪是9萬美元,。他加入401k退休計(jì)劃，雇主每年以其年薪3%的比例資金投入他退休計(jì)劃,，每年為2700美元,，30年一共81000美元。這名會計(jì)師自己每年以其年薪5%的比例資金投入退休計(jì)劃,，每年為4500美元,，30年一共135000美元。雇主和個(gè)人在30年間投入的退休計(jì)劃資金為216000美元,，這只是本金,，30年中不斷累積的退休資金投入股票或共同基金市場，按每年9%的收益率,，到退休時(shí)401k退休計(jì)劃中的資金將是一筆不小的數(shù)目,。 廚師在美國是低收入的職業(yè)，中位年薪3萬美元,。如果一名廚師也是加入401k退休計(jì)劃,，雇主每年以其年薪3%的比例資金投入他退休計(jì)劃，每年為900美元,，30年一共27000美元,。這名廚師自己每年以其年薪5%的比例資金投入退休計(jì)劃，每年為1500美元,，30年一共45000美元,。雇主和個(gè)人在30年間投入的退休計(jì)劃資金為72000美元。同樣是工作30年,，由于收入不同,，僅401k退休計(jì)劃累計(jì)的本金就會有相當(dāng)?shù)牟町悾绻由贤顿Y所得,，兩者之間的差異就會更大,。 美國退休金制度中的理財(cái)經(jīng) 美國的理財(cái)專家認(rèn)為退休后的收入只有保持在退休前收入85%以上才能不降低生活水平，也有的理財(cái)專家稱即使有100萬美元的存款,，在退休后也不一定能保證過上和退休前一樣的生活水平,。一位有著理財(cái)觀念的美國普通中產(chǎn)階級一員邁克談到了自己如何為退休后生活早作理財(cái)準(zhǔn)備的故事。邁克說,，他很早就了解了不同類型的退休計(jì)劃,，我和太太不是富人，也就是個(gè)中產(chǎn)階級家庭,，兩人的年收入加一起有20萬美元,，馬上就要退休了?，F(xiàn)在我們家在401K退休計(jì)劃中的資金已有90萬美元，退休后我和太太每個(gè)月各有1600美元的社安金,，一年兩人可領(lǐng)取的社安金為38000美元,，太太的退休金每年27000美元。不算動(dòng)用401K退休近,，我們退休后每年的收入為65000美元,。價(jià)值20萬美元的房子貸款已全部付清，除了租車每月的分期付款外,，沒有其他的債務(wù),。如果每年將401K退休金中的錢拿出2%，加上以上所談到的收入,，我們的生活會維持在同退休前一樣的水平,。按照最保守的3%投資回報(bào)，401K退休金可以夠30年來花,，而那時(shí)我和太太已經(jīng)90歲了,。 |
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