購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),，一般是溫飽解決了之后開(kāi)始要考慮的了,。
為了讓話題具有普遍性，我們先從一般生活水平的群眾對(duì)保障的需要說(shuō)起,。投保的原則：從自己的實(shí)際情況出發(fā),，先保易發(fā)生的問(wèn)題，先保時(shí)間上較為緊迫的問(wèn)題,，逐步完善家庭保障,。

第一份保障：意外保險(xiǎn)
意外事故是新聞媒體報(bào)道最多的事情之一，也是我們最容易碰到的保險(xiǎn)事故,。為防范意外受傷導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)損失,，以及因傷殘、燒燙傷乃至身故給家庭造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和收入損失,，意外保險(xiǎn)是最有必要購(gòu)買(mǎi)的,。同時(shí)也因?yàn)樗牡捅ＹM(fèi)高保障，適用于從收入微薄到高收入,，從小孩到老人（只要保險(xiǎn)公司同意投保）,。

第二份保障：住院醫(yī)療（包括住院津貼、手術(shù)津貼等）
除了意外事故,，疾病也是我們身邊的一大隱患,，隨時(shí)會(huì)襲擊我們的身體，造成我們的經(jīng)濟(jì)損失,，甚至給家庭造成生活壓力,。雖然目前社保和居民基本醫(yī)療保障已經(jīng)相當(dāng)普及，但畢竟社會(huì)保障有許多不如人意的地方，例如就醫(yī)醫(yī)院有限制,，可報(bào)銷(xiāo)之藥物有限制,。因此投保住院保險(xiǎn)，以補(bǔ)充社會(huì)保障之不足,，也是必不可少的,。畢竟商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)大都沒(méi)有醫(yī)院的地域限制，也不會(huì)和社保沖突,，并且有的還能對(duì)自費(fèi)藥給予報(bào)銷(xiāo),。津貼的選擇，主要是解決住院時(shí)候的收入損失以及手術(shù)營(yíng)養(yǎng)的補(bǔ)助等,。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)保障配合得好,，可以做到住院不花錢(qián)。

第三份保障：重大疾病保險(xiǎn)
目前我國(guó)的重大疾病發(fā)生率相當(dāng)高,，且有年輕化趨勢(shì),。重大疾病不僅給家庭帶來(lái)沉重的醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)，而且長(zhǎng)期的保健,、營(yíng)養(yǎng),、護(hù)理投入，也是必不可少的,，而患者失去勞動(dòng)力,，對(duì)家庭也是一大損失。由于社會(huì)保障和住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保障一般不高,，很難有效化解重大疾病給家庭帶來(lái)的災(zāi)難性損失,，重大疾病保險(xiǎn)就變得十分有必要了。

第四份保障：人壽保險(xiǎn)
意外事故和疾病的最嚴(yán)重后果,，是導(dǎo)致家人生命的喪失,，家人不僅要承受感情上的痛苦，更要面臨經(jīng)濟(jì)上的巨大損失,。人壽保險(xiǎn),，就是提供給家庭的一份收入的保障。投人壽保險(xiǎn)一般遵循“責(zé)任有多大,，保障需多高”的原則,，根據(jù)自己承擔(dān)的家庭責(zé)任來(lái)確定保額。在家庭成長(zhǎng)期,，人壽保障就尤為重要,；而在退休期，一般都沒(méi)什么負(fù)擔(dān)了,，人壽保障的需求就可以降低——除非,，人壽保險(xiǎn)也作為財(cái)產(chǎn)傳承的工具,。

第五份保障：兒童教育保障
通常情況下，孩子的教育要比自己的退休要來(lái)得早,，因此有必要在準(zhǔn)備自己的養(yǎng)老計(jì)劃前先規(guī)劃好孩子的教育保障——其實(shí),，父母就是孩子的保障，因此首先必須父母有上述完善的保障,，孩子的保障才有意義。在計(jì)劃教育儲(chǔ)備的時(shí)候,，不僅要考慮教育理財(cái)?shù)陌踩?，更要考慮萬(wàn)一父母出現(xiàn)問(wèn)題，教育金計(jì)劃如何確保萬(wàn)無(wú)一失的問(wèn)題,。在這里,，提供投保人保費(fèi)豁免功能是孩子教育金最實(shí)際的保障。
第六份保障：養(yǎng)老保障
目前社保一般只能提供30～40%左右的退休前工資收入,，且隨著老齡化的加劇,，社保會(huì)面臨入不敷出的困境。因此,，自己也有必要做好退休養(yǎng)老的財(cái)務(wù)安排,。值得注意的是，養(yǎng)老金和教育金的儲(chǔ)備,，必須從幾方面考慮安全性——不能冒過(guò)高的投資風(fēng)險(xiǎn),；要確保不論是否一直健康，儲(chǔ)備計(jì)劃都不應(yīng)受影響,；同時(shí)也要確保計(jì)劃的資金投入要保值且能增值,。

第七份保障：老年醫(yī)療保障
為什么要把這一個(gè)單列出來(lái)？畢竟人老了,，患病機(jī)會(huì)會(huì)增多,，更需要健康的保障；而目前市面上的醫(yī)療保險(xiǎn)大都只能提供年輕時(shí)候的保障,，而老年醫(yī)療保障是一個(gè)大的空缺,。當(dāng)然，客戶(hù)群體有這樣的需求,，就會(huì)有保險(xiǎn)公司愿意提供這樣的保障服務(wù),。在意外、重疾,、壽險(xiǎn),、教育和養(yǎng)老等保障計(jì)劃都做好之后，就有必要考慮給老年的健康也上一份保障了,。

第八分保障：財(cái)（遺）產(chǎn)/稅務(wù)規(guī)劃
這是針對(duì)富裕家庭而言的,。辛苦一輩子賺來(lái)的錢(qián),，都希望留給自己的家人，一直傳承,，而不是讓財(cái)富裸露在債主,、稅收面前，任由“宰割”,，所以也需要對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)及時(shí)做規(guī)劃,，通過(guò)合理的方式實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的避債與避稅，實(shí)現(xiàn)一代富,，代代富,。

 

 

以上是個(gè)人的八大保障需要，一般都可以按照這個(gè)順序來(lái)投保,；當(dāng)然通過(guò)投保前的規(guī)劃,，也可以把各個(gè)保障糅合在三兩張保單里的。一份真正合適的家庭理財(cái)保障計(jì)劃,，就應(yīng)該具備這樣的不斷“升級(jí)配置”的功能,，提供靈活的保障和滿足各種理財(cái)?shù)男枰?/p>

而對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，父母才是孩子真正的保障,，因此投保的順序就應(yīng)該是先父母,，后孩子。在給全家投保的時(shí)候,，保險(xiǎn)的規(guī)劃也是很有必要的,。通常是：每人一份健康醫(yī)療保險(xiǎn)，父母還需要重疾和人壽保險(xiǎn),。孩子的人壽保險(xiǎn)一般是沒(méi)必要的,。如果家庭不是十分寬裕，孩子的教育金計(jì)劃完全可以放在父母的保單中儲(chǔ)備,，這樣做既能讓父母的保障更充分,，又能更好的積累孩子的教育金和父母的養(yǎng)老金，一舉兩得,。