開卡辦一“贈(zèng)”一 如今,，在各大購(gòu)物廣場(chǎng)、高校,，或繁華的商業(yè)街邊,，隨處可見信用卡銷售點(diǎn)。有時(shí)好幾家銀行聚集在一起,，同時(shí)同地推廣信用卡,。 最近，林先生正被寄來的兩張信用卡弄得一頭霧水,。林先生某天來到某銀行信用卡銷售點(diǎn)咨詢,。銷售人員 向他簡(jiǎn)述了辦卡手續(xù)后，林先生開始填寫申請(qǐng)單,，復(fù)印身份證等,。正在這時(shí)，又有一家商業(yè)銀行的推銷員過來和林先生交談,。由于只想先辦理一張卡,，林先生婉言謝絕了這家商業(yè)銀行的推銷員,。可三天后,，林先生卻同時(shí)收到兩家銀行的信用卡,。回頭一想,，很可能是那天被謝絕的商業(yè)銀行獲取了他的個(gè)人信息,，“熱心”地幫他多辦了一張信用卡。 1985年中國(guó)銀行廣東珠海分行最早發(fā)行信用卡,，二十多年來,，銀行信用卡業(yè)務(wù)逐步拓展，“圈地運(yùn)動(dòng)”激烈展開,。客戶私人信息的泄露,，隱私權(quán)的侵犯,，也悄然成為一些商業(yè)銀行“跑馬圈地”過程中所帶來的隱患。 記者調(diào)查了解到,，某些商業(yè)銀行在售卡過程中會(huì)和其他銀行達(dá)成“協(xié)議”,，交換客戶資料，其中有一些是銷售人員私自所為,，為了提升自己的業(yè)績(jī),；還有一些卻是銀行內(nèi)部監(jiān)管不嚴(yán)所造成的客戶信息泄露。 建議：用戶在辦理開卡業(yè)務(wù)時(shí),，請(qǐng)盡可能直接到銀行柜臺(tái)辦理信用卡申請(qǐng)手續(xù),，不要委托他人代辦。提供個(gè)人身份證復(fù)印件時(shí),，可在復(fù)印件上注明使用用途,，例如：僅供申辦XX銀行信用卡用。不要把你的身份證,、信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用,。 銀行內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，切實(shí)有效地保護(hù)消費(fèi)者信息,。監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)完善相關(guān)法律規(guī)定,，加大對(duì)信用卡消費(fèi)者的法律保護(hù)。
雷區(qū)2：
授信升級(jí)如此容易 姚女士是某外資企業(yè)的白領(lǐng),，前天,，她接到某大行信用卡部客服打來的電話，詢問信用卡是否升級(jí),，當(dāng)時(shí)姚女士就婉言謝絕了,。但銀行依然寄來申請(qǐng)書,，告知升級(jí)后透支額度和信用等級(jí)將大幅提升。 和姚女士不同的是,，小張卻對(duì)升級(jí)信用卡尤為感興趣,。小張是一名高校學(xué)生，持有某銀行一張普通級(jí)別的信用卡,。為了升級(jí)信用卡,，他基本上都不用現(xiàn)金消費(fèi)，才短短兩個(gè)月,，他就接到該行信用卡部打來的電話,，被告知已具備信用卡升級(jí)資格，并問他是否需要升級(jí),。但事實(shí)上,，小張尚不具有穩(wěn)定收入來源。 就一般情況而言,，信用卡3個(gè)月到半年可申請(qǐng)?zhí)嵘淮晤~度,。記者了解到，現(xiàn)在“金卡”,、“白金卡”早已不再神秘,。隨著各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，不少銀行對(duì)“白金卡”用戶逐漸放松了審批,。 很多樂于升級(jí)信用卡的是青年用戶,，不少?zèng)]有收入來源的學(xué)生也被列入優(yōu)質(zhì)用戶，他們的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力真的能為超前消費(fèi)“埋單”嗎,？ 我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)習(xí)慣還處在一個(gè)培養(yǎng)和磨合時(shí)期,，盲目勸用戶提高額度，而忽視了他們實(shí)際資金來源狀況,，難免會(huì)造成銀行壞賬率提高,。消費(fèi)者容易因信用額度提高滋生盲目消費(fèi)心理。目前“以卡養(yǎng)卡”行為不斷蔓延,，長(zhǎng)此以往,，這必將造成銀行信用卡業(yè)務(wù)在資金運(yùn)作上的惡性循環(huán)。 建議：用戶需根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況量力而行,，銀行方面對(duì)用戶信用卡升級(jí)審核應(yīng)更趨嚴(yán)格合理,，如果把降低門檻升級(jí)信用卡當(dāng)做鞏固市場(chǎng)、推廣信用卡的“籌碼”,，而忽視了用戶實(shí)際的經(jīng)濟(jì)能力,，勢(shì)必會(huì)增加壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
雷區(qū)3：
刷卡打折積分兌獎(jiǎng) 據(jù)悉，銀行信用卡的利潤(rùn)主要來源于三方面：超期還款的利息,；年費(fèi)和手續(xù)費(fèi),；商家傭金。國(guó)際上一般把利息作為主要的收入來源,，但在中國(guó)國(guó)內(nèi),，信用卡利潤(rùn)卻主要依靠銀行與商家合作時(shí)收取的傭金。 在某私企工作的胡女士告訴記者,，她選擇使用信用卡,，就是看中各家銀行會(huì)不定期推出刷卡購(gòu)物打折等優(yōu)惠活動(dòng)。 刷卡購(gòu)物打折的活動(dòng),，有利于銀行商家雙方,。銀行在與商家合作的過程中，擴(kuò)大賺取傭金,。而商家方面,，利用信用卡消費(fèi)打折這一由頭拉動(dòng)了商品的售賣。 有專家表示,，這樣的合作模式是建立在純粹以推動(dòng)消費(fèi)為目的的基礎(chǔ)之上,，以此盲目拉動(dòng)消費(fèi)就像“拔苗助長(zhǎng)”一樣危險(xiǎn)，整個(gè)社會(huì)消費(fèi)機(jī)制營(yíng)養(yǎng)不良,，加上對(duì)潛在消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的忽視，極容易導(dǎo)致用戶還款難現(xiàn)象頻發(fā),、銀行壞賬率提升,。 另外，還有相當(dāng)一部分人群會(huì)因刷卡積分可兌獎(jiǎng)而消費(fèi)信用卡,。 小李用的是某股份制商業(yè)銀行的信用卡,，信用卡時(shí)常會(huì)舉行一些積分搶禮品活動(dòng)。例如“僅需99個(gè)積分便可免費(fèi)搶購(gòu)三樣禮品中的其一”,，條件是消費(fèi)者需要在一個(gè)月內(nèi)有6筆每筆在99元以上的消費(fèi),，而每消費(fèi)20元人民幣才能換取1個(gè)積分。 小李看中了一個(gè)三層的飯盒,。她連續(xù)刷卡6次,，買回一些非必需品。最后雖然搶到了禮品,，但是觀其得失,，99個(gè)積分，相當(dāng)于花費(fèi)1980元,，而禮品市場(chǎng)價(jià)估計(jì)不超過50元,。 建議：信用卡用戶不要被“打折消費(fèi)”“優(yōu)惠活動(dòng)”所蒙蔽。用戶在刷卡購(gòu)買的商品之后選擇分期還款時(shí)，需注意手續(xù)費(fèi)收取,。 消費(fèi)者在刷卡時(shí)要理智,，不要為了不必要的積分而沖動(dòng)購(gòu)物，天下沒有免費(fèi)的午餐,，羊毛還是出自羊身上,。
雷區(qū)4：
零頭未清全額罰息 對(duì)剛剛使用信用卡的消費(fèi)者來說，很多人似乎都對(duì)信用卡罰息沒有深刻了解,。鐘先生便向記者談起他不久前的經(jīng)歷,。 鐘先生一次在某家具城，刷信用卡買下了一套皮質(zhì)沙發(fā),。寄來的賬單顯示總額為10007.6元,。鐘先生還款時(shí)只還了一萬(wàn)，心想剩下幾塊錢零頭干脆跟下月的賬單一起還算了,。只是后來賬單上出現(xiàn)的利息和滯納金費(fèi)用讓鐘先生摸不著頭腦,。致電銀行客服時(shí)，他才知道原來不管是欠一萬(wàn)元,，還是欠一塊錢,，銀行都是按賬單總額來計(jì)算罰息和滯納金的。 全額罰息,，是國(guó)內(nèi)銀行普遍實(shí)行的一種信用卡罰息制度,，即信用卡只要有1分錢未還，就要對(duì)全部消費(fèi)款項(xiàng)從消費(fèi)發(fā)生日起收取每日萬(wàn)分之五的利息,。雖然這一計(jì)息方式被視為“霸王條款”而遭到持卡人的普遍詬病,，但是目前仍被大多數(shù)銀行所采用。中國(guó)工商銀行從2009年2月22日起在全國(guó)率先取消信用卡全額罰息制度,，只對(duì)客戶未還款余額部分計(jì)算利息,。但是其他銀行暫未跟進(jìn)。 另外,，銀行提醒還款的方式單一,，也可能造成持卡人因疏忽而被動(dòng)“罰”息。現(xiàn)在,，銀行普遍采取郵寄對(duì)賬單的方式提醒客戶到期還款,，但對(duì)于經(jīng)常出差異地的客戶而言，郵寄賬單并不是一種有效的提醒方式,。 建議：消費(fèi)者在使用沒有取消全額罰息制度的銀行信用卡時(shí),，千萬(wàn)不能忽視未還余額，寧可多還也不要留有“未還清余款”,。另外,，不要超出額度消費(fèi)，否則會(huì)被收取“超限費(fèi)用”。 銀行提醒客戶還款的方式可以多元化,。而持卡用戶應(yīng)注意弄清銀行細(xì)則,，盡量避免延誤還款。 結(jié)語(yǔ) 信用卡是現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)的一大發(fā)明,，瞄準(zhǔn)了人們的提前消費(fèi)能力以及潛力,。先把錢借給你，讓你盡情消費(fèi),，到還款的時(shí)候,，就不那么輕松了。對(duì)個(gè)人來講,，實(shí)在有必要就具體情況進(jìn)行判斷和選擇,，避開信用卡的各種雷區(qū)，做一個(gè)聰明理智的卡主,。 |
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