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從一本存折看國內銀行業(yè)的服務意識 <點擊復制本貼地址，推薦給朋友>
從一本存折看國內銀行業(yè)的服務意識
我是一個在銀行工作了多年的員工,，有一天有一位朋友來給我看他的一本存折,，他說是用來還按揭貸款的，可是怎么也看不明白銀行究竟是怎樣來計算貸款利息的,，也不知道究竟還了多少貸款,。 我看了半天，也是看不懂,。我想：任何人都不可能單憑存折上的信息,，來核對銀行計息的準確性，也無從知道每個月的還貸情況,，更無從知曉貸款的余額,。 以下是我根據(jù)他的存折做成的表格：
No.1：借款有借據(jù),，還款無憑證 有沒有人可以站出來大聲說,，“我每個月都收到商業(yè)銀行寄來的房貸還款憑證了！”沒有人,！作為房奴,，向銀行借款必須填寫借據(jù)，重重簽字畫押,，但是作為銀行,，每個月償還的貸款竟然杳無音訊，他曾試著向銀行索取還款憑證,，銀行竟然是錚錚有辭：“還貸存折看一下不就知道了嗎”,。真是沒有邏輯，如果這樣的話,，那借款人還簽什么借據(jù)啊,，存折里不是也有嗎！如果按照這個邏輯,，那企業(yè)借款不用借據(jù)、還貸也無須憑證了,，可事實上,，企業(yè)還貸款每筆都是有憑證的！,！如果按照這個邏輯,，那么用存折繳付水電費,、煤氣費、通信費都不用憑證了,，可事實上都是有憑據(jù)的?。∵€款不用出具憑證,，那我們客戶何以認定貸款余額,，難道都是銀行說了算？我查找了包括《貸款通則》,、《商業(yè)銀行法》,、《個人住房貸款管理辦法》、《合同法》在內的各項相關法律條款,，借款人竟然沒有取得還款憑證的權利,，也就是沒有知悉貸款余額的權利，不知是我們的監(jiān)管,、立法部門的疏忽,，還是我的疏忽。至少從合同法說開去,，償還借款至少也屬于借款合同的變更或部分履行,，應出具出面憑證吧。 No.2：貸款余額無從知曉 有沒有人可以站出來大聲說,，“我隨時知道每個月的房貸余額,！”，很遺憾,，還是沒有人,！ 國內商業(yè)銀行的做法真是太奇怪了！作為高層領導可能沒有這樣的借款經(jīng)歷,，可是作為普通工薪階層,，大多數(shù)人有按揭買房的經(jīng)歷。如果錢存在銀行存折里,，是不是可以沒有存款余額,？但是作為銀行的貸款客戶，竟然無法說出個人的貸款余額,，商業(yè)銀行所標榜的優(yōu)質服務難道只能是這個樣子,？！我想,，作為最簡單的方法,，在存折上加印一列貸款余額應該不難，國內的銀行有什么理由不這樣做呢,？ No.3：貸款利息計算無從知曉 有沒有人可以站出來大聲說,，“我可以準確核對每個月的房貸計息額,！”，很遺憾,，仍然沒有人?。?！ 大多數(shù)的房貸計算公式也就是所謂等額本息,、等額本金還款方式下的月供額計算公式（略），可是,，大家應該看到,，這只是個月還款額的計算公式，而不是計息公式,，眾所周知的計息公式是： 利息＝本金×利率×期限,，無論存款，無論貸款,，這應該是沒有人質疑的,！ 同理，每月房貸的計息公式,，按月計息情況下應該是： 利息＝月初貸款余額×月利率×1（月數(shù)）,，按日計息情況下，利息＝月初貸款余額×日利率×天數(shù),。 我真不明白,，如此簡單的計息公式，銀行為什么不提供給借款人,？問題的癥結還是在于銀行沒有向借款人提供貸款余額信息,，就因此被蒙蔽。 再來簡單陳述一下銀行存折所顯示出的混亂： （1）20090221,，在往期都是20日扣款且2月19日有足夠余額的情況下,，來了個“超期扣”，請給我個理由,，為什么要超期扣,？超期扣就意味著有超期利息需額外支付。 （2）2009年1月,、2月,、3月、4月,，每期扣款金額均不同,，如果說1月調息還情有可原，那么在2月,、3月每期扣款金額相同的情況下,，4月份何以多出0.51元，雖然是金額小,，但是我們不可忽略全國有上億的房奴,，這總額就大了，不明不白,，一點沒有說法,。 No.4：虛假宣傳，所謂不同還款方式下可省息 前述已提到,眾所周知的計息公式只能是—— 利息＝本金×利率×期限,。 所有能引起利息變化的只有3個因素,，即貸款本金（或余額）、貸款利率,、貸款期限,，實際上根本不可能產(chǎn)生變換還款方式可以省息的狀況！經(jīng)過分析,，我們發(fā)現(xiàn),，貸款利率與還款方式壓跟扯不上邊，至少沒聽說還款方式不同而給你調整利率吧,？那么所謂的省息只能是貸款本金或貸款期限的變化,，而實際上銀行不可能給你減免貸款額，至少沒聽說還款方式不同而給你減免貸款吧,？那么最終的所謂省息只能在貸款期限上做文章,，也就是縮短了你的借款期限而已！??！ 實際上，銀行完全有能力實現(xiàn)按日計息,，隨時償還的還貸方式（參見按日計息的公式）,。國內的銀行業(yè)為什么不那么做呢？難道宣稱的所謂雙周供,、氣球貸,、隨貸隨還、等額本金,、等額本息,、遞增法、遞減法等等等等令人眼花繚亂的還款法竟經(jīng)不起最原始的檢驗,？,！ 該是還給客戶公平和誠信的時候了！！,！ |
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