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成功人士的理財(cái)規(guī)劃

 碧水藍(lán)天 2006-06-20

  (本案例為結(jié)合實(shí)際的模擬案例,,如有雷同,,實(shí)屬巧合)

  【個(gè)案介紹】
  趙先生今年38歲,擁有一家電子公司,,年收入通常在40萬(wàn)元左右,,趙太太34歲,是國(guó)家公務(wù)員,,年收入3萬(wàn)元,,夫妻倆有一個(gè)2歲的寶貝女兒。目前,,趙先生家有三套住房,,一套一居出租,每月可收取租金2000元,;一套一居作為辦公地點(diǎn),;還有一套三居自己居住,三套房產(chǎn)均無(wú)貸款,。另外,,趙先生還有人民幣存款100萬(wàn)元,美元存款40萬(wàn)元,,基金20萬(wàn)以及一部?jī)r(jià)值20萬(wàn)元的汽車,。趙先生的日常支出包括:養(yǎng)車和房子(物業(yè)和供暖)的費(fèi)用每年大約5萬(wàn);每月日常支出在1.5萬(wàn)左右,,累計(jì)年支出18萬(wàn),;贍養(yǎng)雙方父母,大約每年需花費(fèi)3萬(wàn)元,。
  提到理財(cái)目標(biāo),,趙先生說(shuō),希望在近郊購(gòu)買一套住房,,可供度假使用,,大約價(jià)格在30萬(wàn)以內(nèi),;然后在孩子長(zhǎng)大點(diǎn)的時(shí)候,買一套別墅或在市內(nèi)離好學(xué)校近的地方買個(gè)4-5居,;還打算在2—3年后換一輛車,;大約60萬(wàn)左右;長(zhǎng)期來(lái)說(shuō),,就是希望退休以后,,衣食無(wú)憂,還能保持現(xiàn)在的生活水平,。

  【財(cái)務(wù)診斷】
  根據(jù)趙先生的情況,,列示資產(chǎn)負(fù)債表及收支情況表如下:

資產(chǎn)負(fù)債表
單位:萬(wàn)元
資產(chǎn)
負(fù)債
定期存款
420
0
基金
20
汽車
20
房子
210
資產(chǎn)小計(jì)
670
670

  備注:美元依1:8折成人民幣

收支狀況表
單位:萬(wàn)元
收入
支出
趙先生收入
40
養(yǎng)車及房子
5
趙太太收入
3
生活費(fèi)用
18
房租收入
2.4
贊助親朋
3
收入合計(jì)
45.4
支出小計(jì)
26
每年節(jié)余
19.4

  從趙先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債表及收支情況表來(lái)看,趙先生一家擁有大額的家庭凈資產(chǎn),,屬于高收入階層,,每年具有較高的節(jié)余,但保險(xiǎn)保障力度不足,,金融資產(chǎn)較為單一,。

  【理財(cái)目標(biāo)】
  趙先生的理財(cái)目標(biāo)是一年內(nèi)在近郊購(gòu)買一套住房、三年內(nèi)換房換車乃至為將來(lái)退休后的生活籌備資金,。根據(jù)張先生的情況和意愿,,其理財(cái)目標(biāo)排定優(yōu)先順序如下:
  ★★★★★ 在近郊購(gòu)買住房  
  ★★★★   換別墅或五居大房
  ★★★★   換一部60萬(wàn)的車  
  ★★★     為保障退休生活水準(zhǔn)籌集資金
  趙先生的短中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)經(jīng)過(guò)合理的規(guī)劃,都是可以實(shí)現(xiàn)的。短期和中期目標(biāo),可以通過(guò)將美元定期存款折成人民幣來(lái)實(shí)現(xiàn),;長(zhǎng)期目標(biāo)可通過(guò)將現(xiàn)有資產(chǎn)及每年結(jié)余進(jìn)行合理配置投資亦可達(dá)到

  【理財(cái)建議】
  一,、增加風(fēng)險(xiǎn)防范力度,確保經(jīng)濟(jì)安全
  1.人身風(fēng)險(xiǎn)防范,。
身為家庭經(jīng)濟(jì)支柱,,趙先生沒(méi)有任何醫(yī)療保障,不能不說(shuō)是家庭的一大隱患,,所以趙先生的當(dāng)務(wù)之急就是購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn),,建立醫(yī)療保障!另外趙先生還應(yīng)當(dāng)增加意外險(xiǎn)及死亡壽險(xiǎn)的保障,。此外,,可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力適當(dāng)為趙太太及孩子購(gòu)買人身保險(xiǎn)。
  2.固定資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范,。
對(duì)于出租,、辦公及家居的房產(chǎn),應(yīng)適當(dāng)購(gòu)買房屋保險(xiǎn),,避免家庭財(cái)產(chǎn)由于自然災(zāi)害和意外事故受到損失及支付相關(guān)費(fèi)用,;對(duì)于自用的汽車,除強(qiáng)制第三者保險(xiǎn)外,還應(yīng)適當(dāng)購(gòu)買車損,、盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種
  二,、合理配置資產(chǎn),提高收益率,,實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)
  1.適當(dāng)減少人民幣定期存款,。將人民幣定期存款調(diào)整到家庭6個(gè)月開支的額度即12萬(wàn)元,作為家庭的緊急備用金,,其余投資信托產(chǎn)品和開放式基金,。投資信托的資金控制在子女教育支出范圍內(nèi)——設(shè)定子女教育支出含初中擇校費(fèi)、高中擇校費(fèi),、大學(xué)教育費(fèi)用,、出國(guó)教育費(fèi)用共計(jì)80萬(wàn)元,設(shè)定信托回報(bào)率5%,,10年后有第一筆支出,,則現(xiàn)在投入49萬(wàn)元,其余39萬(wàn)元(100-12-49)投入開放式基金組合,??紤]到公司經(jīng)營(yíng)會(huì)需要資金,,可以保留20萬(wàn)元在保本性及流動(dòng)性都較高的貨幣市場(chǎng)基金上,;其余則可投資于配置型基金。
  2.考慮將美元兌換成人民幣,。在公司經(jīng)營(yíng)不需要美元,,留夠孩子將來(lái)出國(guó)所需額度外,在人民幣升值這一長(zhǎng)期趨勢(shì)的背景下,,可以考慮將美元定期存款變現(xiàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)短期及中期目標(biāo),。孩子將來(lái)出國(guó)所需額度可以“匯財(cái)通”產(chǎn)品的形式存放,以獲取比同期定期存款利率更高的收益
  3.每年節(jié)余投資,。趙先生公司收入不穩(wěn)定,,因此穩(wěn)定的投資收益對(duì)于保證家庭生活的正常開支具有重要意義??梢钥紤]將每年家庭節(jié)余投資于年金保險(xiǎn)獲取定期的穩(wěn)定收入,,也可以參加工行的“基金定投計(jì)劃”,每月定期定額投資于債券型基金,,讓財(cái)富穩(wěn)步增長(zhǎng),。
  4.房產(chǎn)投資。趙先生家庭已經(jīng)有一房出租,,買別墅或4-5居后有兩房出租,,趙先生退休后現(xiàn)在辦公的地方也可出租,租金收入加上前期積蓄,應(yīng)足以應(yīng)付夫婦退休后生活支出,,實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期目標(biāo),。

  編者語(yǔ):挖除了“缺乏醫(yī)療保障”這顆埋藏在趙先生家的“定時(shí)炸彈”,趙先生家的生活將更加自由和寫意,;而對(duì)高額的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配比,,加大投資比例,可以對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)起到加速的作用,!象趙先生這樣的成功人士更加需要合理,、專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃,正所謂“我不理財(cái),,財(cái)不理我”,。上述案例僅為理財(cái)基本規(guī)劃,如想獲得更加詳細(xì)和個(gè)性化的規(guī)劃,,可與我行專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師聯(lián)系。


(2006-06-14)


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